福岡県で事業融資を受けるならどこの銀行がおすすめ？
元銀行審査官が教える“選び方”
この記事は約6分で読めます。
この記事は、こんな福岡の社長に向けた内容です
- 設備投資・新店舗出店・物流倉庫・工場建設など、数千万円〜数億円の資金需要がある
- 「福岡銀行と西日本シティ銀行、どっちを軸にすべき？ 信金や第二地銀はどう使い分けるのが正解？」とモヤモヤしている
- とりあえず窓口に行くのは気が重いが、誰に・どう相談すればいいか分からない
そんな福岡県内の中小企業・中堅企業の社長向けに、
「規模 × エリア × 銀行の得意分野」 をもとにした、現実的な銀行選びの考え方を整理しました。
この記事の最後で、福岡エリアの融資に詳しい専門家による無料オンライン相談（毎月10社限定）のご案内も載せています。
「うちの場合、どの銀行にどう当たるのが一番いいのか？」を一緒に整理したい方は、ぜひチェックしてみてください。
- 福岡で事業融資を考えるなら：
まずは福岡銀行 × 西日本シティ銀行の２大地銀 を“軸候補”として押さえる。 - 年商1億円以下の段階では：
福岡・遠賀・福岡ひびきなどの 信用金庫 や、福岡中央銀行・筑邦銀行といった 第二地銀 が現実的。 - 年商5億円超〜 になってきたら：
福岡銀行・西日本シティ銀行に加えて 商工中金 も選択肢に。 - 久留米・北九州・筑豊など：
エリアごとに“強い銀行”が違う ので、地場金融機関を上手く組み合わせるのがコツ。 - 創業〜小規模フェーズでは：
日本政策金融公庫を使うことで選択肢が広がる。 - 「飛び込み相談」は基本NG：
顧問税理士や専門家などの “紹介ルート”が、審査通過率と条件面を大きく左右する。
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私たちは、1,000万円以上〜最大100億円規模の大口融資調達の豊富なノウハウを持っており、元銀行員の視点から、銀行との交渉や書類作成を徹底的にサポートします。
特に、大口融資の調達においては、細かな計画や銀行への信頼性のアピールが不可欠です。
当社では、銀行融資審査のプロフェッショナルが、企業の財務状況や事業計画をしっかりと分析し、最適な形で銀行へアプローチするお手伝いをいたします。
福岡県での事業融資に“銀行選び”が結果を左右するワケ
銀行の審査は、「決算書の数字」だけでなく「誰経由の案件か」「どういうストーリーで出てきたか」 まで含めて判断されます。
同じ決算書でも、
- どの銀行に持ち込むか
- どんな紹介者を通じているか
- どんな説明資料・事業計画をセットにするか
によって、
金利・融資期間・担保・保証の付き方・プロパー融資の可否
が驚くほど変わります。
福岡は、
- 福岡銀行・西日本シティ銀行という２大地銀
- 複数の信用金庫・第二地銀
- 日本政策金融公庫・商工中金・メガバンク など
選択肢がとても多いエリアです。
だからこそ、
「一番近い支店に、ひとまず飛び込んでみる」
という進め方だと、
- 金利は高いのに融資枠は小さい
- 審査の“お試し打診”だけで終わる
- 社内に中途半端な相談履歴だけが残る
といった、もったいない結果になりやすくなります。
過去の関連記事：
【経営者必見】
「事前の一手は、事後の百手に勝る」ーー元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは？
福岡県の銀行融資事情、ざっくり整理すると…
主なプレイヤーの立ち位置を、イメージで整理すると次のようになります。
● 福岡銀行
- 地方銀行として全国トップクラスの規模
- プロパー融資の実績も多く、「福岡銀行が腰を据えている会社」は他行からも一目置かれやすい
- 大型設備投資・M&A・海外展開など、“攻めの投資” を考える企業の軸候補
● 西日本シティ銀行
- 福岡県内の営業ネットワークが広く、特に北九州方面に強み
- 担当者レベルでのフットワークに定評があり、中小〜中堅企業のスピード感ある案件に向いている
● 信用金庫・第二地方銀行（福岡・遠賀・福岡ひびき信金、福岡中央銀行・筑邦銀行など）
- 地域密着で、創業〜年商数億円クラスの企業の“身近な相談相手”
- 保証協会付き融資が中心だが、小口・短期の資金ニーズにも柔軟に対応 してくれる
● 商工中金
- 政府系と民間金融機関の“ハイブリッド”
- 年商5億円〜の中小・中堅企業の、中長期的な投資案件に強い
- ここでプロパーが決まると、他行が提案しやすくなるという“お墨付き効果”も
● 日本政策金融公庫
- 創業・小規模事業者の強い味方
- 担保や保証だけでなく、事業計画の中身や社長の準備状況 を重視する傾向が強い
福岡県にはたくさんの銀行がありますが、まず押さえておきたいのは「福岡銀行」と「西日本シティ銀行」の２行です。
この２つが、いわば“県内融資の２大巨頭”です。
どちらも地方銀行としては全国でもトップクラスの規模で、審査のノウハウも豊富。
企業規模がある程度しっかりしていれば、まずこの２行と取引できるかを検討するのが基本です。
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| 銀行 | 特徴 | こんな会社におすすめ |
|---|---|---|
| 福岡銀行 | 地方銀行トップクラスの規模。 審査ノウハウが豊富で“プロパー融資”実行実績が多い。福岡銀行との融資実績があれば、ある意味「お墨付き」として、他行も積極的に融資を追随しがち。 どちらかというと「知的でクールな印象」と言われることが多い。 | 事業拡大フェーズを控える企業 （大型設備投資・M&A・海外進出） |
| 西日本シティ銀行 | 地域ネットワークが広く、案件規模～担当者権限のバランスに優れる。北九州方面に強い。 どちらかというと「とっつきやすい銀行」と言われることが多い。 | 地場中小～中堅でスピード重視の企業 （年商1〜30億円） |
※プロパー融資：信用保証協会の保証を付けず、銀行がリスクを負う融資。より審査ハードルが高い。
ただし注意！いきなりこの２行はハードルが高いことも…
たとえば年商が1億円未満の企業や、創業して間もない事業者さんの場合、
この２行ではなく「信用金庫」や「比較的規模の小さな地方銀行（福岡中央銀行・筑邦銀行など）」の方が柔軟に対応してくれるケースが多いです。
【年商別】福岡県で事業融資を受ける「おすすめ銀行」マップ
● 創業〜売上数千万円
- メイン候補：日本政策金融公庫
- サブ候補：地元の信用金庫
「実績ゼロだけど、これからしっかり伸ばしていきたい」といった段階では、公庫の創業融資枠が使いやすいです。
同時に、近くの信用金庫と口座開設や小さな取引から付き合いを始めておくと、2〜3年後の運転資金・設備資金の相談がグッとしやすくなります。
● 年商1億円以下
- メイン候補：福岡・遠賀・福岡ひびき等の信用金庫
- サブ候補：福岡中央銀行・筑邦銀行 など
このレンジでは、
「足を運びやすく、話が通じる金融機関かどうか」
がとても重要です。
保証協会付きの融資が多くなるため、金利は大手地銀よりやや高いこともありますが、
- 小さな案件にも前向き
- 担当者が会社の状況を細かく把握してくれる
といった “近さ・親身さ” があります。
● 年商1〜5億円前後
- メイン候補：福岡銀行 or 西日本シティ銀行
- サブ候補：信用金庫・福岡中央銀行・筑邦銀行 など
ここから、いよいよ２大地銀との取引が現実的になってきます。
とはいえ、社長が単独で窓口に行ってしまうと、
- 実力が十分に伝わらない
- 「よくある相談のひとつ」として埋もれてしまう
というリスクも。
- 顧問税理士
- 既に取引のある金融機関
- 当社のような銀行審査に詳しい専門家
といった“紹介ルート” を通じて最初のアポイントを取ることで、最初から話の分かる担当に繋がりやすくなります。
● 年商5〜30億円
- メイン候補：福岡銀行・西日本シティ銀行・商工中金
- サブ候補：筑邦銀行・北九州銀行 など（エリアによる）
この規模になると、
- 大型設備投資・倉庫や工場の新設
- 借り換え・リファイナンス
- M&A・事業承継
など “一段ギアを上げた”資金調達 がテーマになります。
商工中金は審査基準がしっかりしている分、通れば他行が提案をしやすくなるという特徴があります。
「福岡銀行or西日本シティ銀行(もしくは両方) ＋ 商工中金」
という組み合わせで、長期資金と短期資金のバランスを取る企業も多いです。
● 年商30億円以上・上場準備企業
- メイン候補：福岡銀行＋メガバンク（三菱UFJ・みずほ・三井住友など）
- サブ候補：商工中金・信託銀行
ここまでくると、
- シンジケートローン
- 私募債・社債
- プロジェクトファイナンス
といった手法も視野に入ってきます。
対象となる企業は限られますが、「福岡県」という枠を超えた金融機関との付き合い方がテーマになります。
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| 年商規模 | メイン候補 | サブ／併用候補 | コメント |
|---|---|---|---|
| 創業〜数千万円 | 日本政策金融公庫 | 信金 | 創業融資枠で“実績ゼロ”でも相談可 |
| 〜1億円 | 信金（福岡・遠賀・福岡ひびき等） | 福岡中央・筑邦 | 担保・保証協会付きが中心。金利はやや高めでも親身さ◎ |
| 1〜5億円 | 福岡銀行 or 西日本シティ | 信金／筑邦／福岡中央/北九州 | 「メイン＋サブ」2〜4行体制が◎ |
| 5〜30億円 | 福岡銀行 or 西日本シティ or 商工中金 | 筑邦／北九州（※エリアによる） | 商工中金は“公共性＋審査力”のハイブリッド。審査が通れば「お墨付き効果」があり他行が積極提案してくる可能性高まる |
| 30億円超 or 上場準備 | 福岡銀行＋メガバンク | 商工中金／信託銀行 | シンジケートローンや私募債も視野 |
● 年商 1億円以下
→ 信用金庫・福岡中央銀行・筑邦銀行
まだ規模が小さい段階では、身近で親身な対応をしてくれる信金や第二地銀など小規模な金融機関の方が現実的です。
金利は若干高めになりがちですが、保証協会付き融資を中心に前向きに対応してくれます。
※信金はエリアによって対応可否が異なるので、自社所在地を確認のうえ検討を。
● 年商 1億〜5億円前後
→ 西日本シティ銀行・福岡銀行（可能なら）＋信金や第二地銀の併用もあり
この規模になってくると、２大銀行との取引も現実味が出てきます。
ただし「いきなり大手地銀に飛び込む」のはリスクがあるため、信頼できる紹介者（当社のような専門家や顧問税理士）を通じてアプローチしましょう。
● 年商 5億円以上
→ 福岡銀行＋商工中金のコンビがおすすめ！
「商工中金ってなに？」と思うかもしれませんが、実はかなり頼れる存在です。
審査は厳しめですが、企業の中長期的な成長計画に強く、審査に通れば「他行も追随しやすくなる」傾向があります。
※福岡銀行も同様で、この2行からプロパー融資が出ると、他の銀行も積極的に融資を検討しやすくなります。
● 年商30億円以上 or 上場を目指す企業
→ メガバンク（三菱UFJ、みずほ、三井住友）との取引も検討可能
ただし福岡県では中小〜中堅企業が中心なので、対象となるのは一部の企業だけです。
参考記事：銀行・信金に決算書を提出するときの注意点7選｜資金繰り表・3年計画で“未来”も見せる
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【福岡県・エリア別】事業融資を受ける銀行との付き合い方のイメージ
福岡はエリアごとに“得意な銀行”が違います。
● 久留米・筑後エリア
- 筑邦銀行 をサブに据え、福岡銀行 or 西日本シティ銀行と2本立てにする構成が王道。
- 製造業・建設業・物流業など、地場のリアルな情報を持っている銀行が強いエリアです。
● 北九州エリア
- 案外、北九州銀行が土地勘・ネットワークの面で優位の上、融資積極的。
- 福岡銀行・西日本シティ銀行と併走させることで、案件によって使い分けしやすくなります。
● 筑豊エリア
- 遠賀信金・飯塚信金など、“人柄・地域貢献” をよく見てくれる金融機関が活躍。
- 数字だけでは見えない「地域での信頼」が融資の後押しになるケースも少なくありません。
● 福岡市・春日市・糸島など
- 福岡銀行・西日本シティ銀行がメイン候補。
- 信用金庫との併用で、小口〜中口の資金需要もスムーズに対応しやすくなります。
同じ年商5億円の会社でも、久留米と北九州と糸島では、ベストな銀行ポートフォリオは違うのが実態です。
参考記事：【徹底解説】銀行融資に特化した社外CFOサービスとは？メリットと導入の流れ）
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新規の銀行に事業融資を受けたい！“飛び込み相談”してはダメな理由
「どこがいいか分からないので、とりあえず窓口で相談してみようか…」
その気持ちは自然ですが、これはかなりリスクの高い進め方です。
飛び込み相談の主なリスク
- 準備不足のまま相談 → 「説明があいまいな会社」というラベリングがつく
- 相談内容が、銀行内部の記録として残る（＝今後の審査時に参照される）
- 担当者との“相性ガチャ”に左右され、熱量が続かない
- 紹介者がいないことで、「慎重に見ておこう」というスタートラインになる
銀行は、
「どのルートから持ち込まれた案件か？」
を、見えないところでかなり重視しています。
正しい攻め方は？
- 顧問税理士からの紹介
- 既存取引先・経営者仲間からの紹介
- 銀行とパイプを持つ専門家（当社など）を通した紹介
この3つのどれかを必ず使うことをおすすめします。
紹介ルートを整えることで、
- 最初から話の分かる担当に繋がりやすくなる
- 支店長・本部への“話の持ち上がり方”がスムーズになる
- 「信頼のおける第三者がついている会社」という印象でスタートできる
といった効果が期待できます。
福岡県で事業融資を受ける銀行を選ぶ際によくある質問（FAQ）
Q1. 信用金庫は金利が高いと聞きますが、それでも付き合う意味はありますか？
A： 保証協会付き融資が中心になるため、「保証料＋金利」で見ると総コストが高めになることもあります。一方で、
- 創業・小規模フェーズから話を聞いてくれる
- 少額案件でも前向きに検討してくれる
- 日々の入出金を通じて会社の中身を理解してくれる
といった “伴走型のスタンス” が、大きなメリットになります。
Q2：商工中金って公庫と何が違う？
A： ざっくり言うと、
- 公庫：創業〜小規模・小口資金向け
- 商工中金：年商5億円〜の中堅どころをしっかり支える存在
というイメージです。
商工中金からプロパー融資が出ている会社は、他行から見ても
「きちんと審査に耐えた会社」という評価
になりやすく、結果として他の銀行からも提案を受けやすくなります。
※私も常々実感しますが、審査レベルや行員の質への評価が高く、「商工中金からプロパー融資が出ているならこの会社へ融資をしても心配ない」とある種お墨付きとなり、他の金融機関が積極的に融資に追随しやすくなる傾向があるため、おすすめな金融機関で
Q3：プロパー融資はうちにはまだ早いでしょうか？
A： 目安としては、
- 自己資本比率10％以上
- 総借入額 ÷ 減価償却前利益（簡易的な債務償還年数）が10〜15年以内
あたりがひとつのラインです。
ただし、最終的には
- 事業の安定性
- 将来の成長性
- 銀行との関係性
などを総合的に見て判断されます。
「プロパーを狙えるのか」「どこまで条件を攻めて良いのか」は、個別に戦略を立てたほうが良いテーマです。
ホンマルに相談する3つのメリット
ホンマル株式会社は、元銀行本部審査官が代表を務める「銀行融資専門」のコンサルティング会社 です。
- 大手銀行で、2,000社以上の審査経験
- 中小〜中堅企業の大口融資（1億〜数十億円超）を多数サポート
- 福岡銀行・西日本シティ銀行・商工中金などとのネットワーク
といった背景を活かし、
「どの銀行に、どんな資料とストーリーで、どう打診すべきか？」
を、銀行内部の思考を踏まえて一緒に組み立てます。
① 元審査官の“ツボを押さえた”資料設計
- 銀行が本当に見ている指標（自己資本比率・返済能力・利益水準など）
- 稟議書に必ず書かれる論点
- 「ここが弱いと本部で止まりやすい」というポイント
を踏まえて、「銀行に理解されやすい・通りやすい見せ方」 で資料を構成していきます。
② 社外CFOとして、融資実行後も伴走
単発の融資調達で終わらせず、
- 月次・四半期ごとの資金繰りモニタリング
- 銀行訪問前の事前打ち合わせ
- 既存借入の整理やリファイナンスの検討
- 次の投資計画に向けた“地ならし”
まで、中長期の財務パートナー として伴走することも可能です。
③ 福岡エリアの銀行への紹介ルートを整備
福岡銀行・西日本シティ銀行・商工中金・北九州銀行・筑邦銀行など、福岡エリアの金融機関とのネットワークを活かし、
- どの案件をどの銀行に持ち込むか
- どの順番で打診するか
- どこまでプロパーを狙うか
を整理したうえで、最適なアプローチ方法を一緒に考えます。
初回オンライン相談の流れ（無料）
- オンライン相談フォームからお申し込み
- 売上規模・業種・所在地・検討中の投資内容などを、簡単にご入力いただきます。
- 売上規模・業種・所在地・検討中の投資内容などを、簡単にご入力いただきます。
- 30〜90分のオンライン面談（Zoomなど）
- 現在の銀行との付き合い方
- 今回の資金需要の目的・金額感
- 手元資金や既存借入の状況
- 最適な“次の一手”をご提案
- どの銀行に、どのようなルートで相談するのが良いか
- どのくらいの条件が狙えそうか
- 当社にお任せいただく場合の進め方・費用感
※ここまでの初回相談は無料です。
無理な営業はしませんので、「まずは現状を整理したい」という段階でもお気軽にご利用ください。
まとめ：福岡県で事業融資を受けるなら、銀行選びで8割決まる！
- 福岡で融資を検討するなら、
年商規模 × エリア × 事業の中身 に応じて、
福岡銀行・西日本シティ銀行・信金・第二地銀・商工中金・公庫を組み合わせるのがポイント。 - 「どこに、どんな順番で、どう打診するか」は、
社長一人で悩むよりも、審査実務を知る第三者と一緒に戦略を組んだ方が明らかに有利 です。 - 飛び込み相談は、
条件面・スピード・今後の印象という意味で リスクが大きい進め方。
顧問税理士や専門家経由の“紹介ルート”を、必ず意識しましょう。
「福岡で設備投資や借り換えを検討している」
「銀行から提案は来ているが、条件が妥当か判断できない」
「どこの銀行をメインにすべきか、一度フラットに相談したい」
という社長は、ぜひ一度ご相談ください。
オンライン相談はこちらから（現在毎月10社限定・初回無料）
- オンライン相談フォーム：こちら
- メールでのご相談：info@honmaru.jp
「今すぐ借りるかは決めていないけれど、まずは情報整理をしたい」という段階でも構いません。
福岡での事業融資について、最適な一手を一緒に考えていきましょう。
1億円以上の難易度の高い
大口の融資調達に対応！
元大手銀行×融資審査部にて2,000社以上の融資に携わった
プロがサポート！
【毎月10組限定・ご相談受付】
