中小企業が銀行融資を受ける方法はどのくらいある？
元銀行員がプロパー融資以外の方法についても解説！

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中小企業が銀行融資を受ける方法はどのくらいある?

こんにちは、ホンマル株式会社の村松です。
元・地方銀行の本部で、毎日毎日ひたすら「融資が通るかどうか」を審査していた人間です。

さて本題。

よくこんな相談を受けます。

「銀行から融資を受けたいけど、うちはプロパーじゃ無理ですよね…？」

この“プロパー無理論”、現場では本当によく聞きます。でもですね、これ、実はちょっともったいない思い込みかもしれません。

実際には――

• プロパー融資（銀行がリスクを全部負う）
• 信用保証協会付き融資
• 制度融資（代理貸付）
• 当座貸越
• 不動産担保融資
• ABL（売掛金や在庫を担保にする）
• リースやファクタリング

などなど、銀行の融資メニューって意外と幅広いんです。
それぞれに特徴があって、どれがベストかは「会社の今の状況」「資金の使い道」「返済の見通し」で変わってきます。

要は、「プロパーが通らない＝融資NG」じゃないんですよ。
ちゃんと設計すれば、別ルートで通す道はいくらでもあります。

過去の関連記事：
【経営者必見】
「事前の一手は、事後の百手に勝る」ーー元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは？

中小企業が銀行のプロパー融資を受けにくい3つの理由

ここで、ちょっと現実的な話をします。

プロパー融資って、銀行にとっては「貸し倒れたら、全部うちの責任」というタイプの融資。
そりゃ慎重になりますよね。

じゃあ、中小企業が通りにくい理由は？
代表的なのはこの3つです。

❶ 財務が「見えにくい」

中小企業だとよくあるのが、「実は黒字だけど、見た目は赤字になってる」パターン。

• 役員報酬が高め
• 一時的な赤字（設備投資や在庫仕入れ）
• 個人との貸し借りが混ざってる

こうなると、銀行側も「…この会社、本当に大丈夫かな？」と慎重になります。
ちゃんと説明できれば問題ないんですが、資料だけだと伝わらないんですよね。

❷ 担保・保証がない

プロパーは保証協会を使わないので、「返ってこなかったら銀行が損する」仕組みです。

だからこそ、

• 不動産などの担保があるか？
• 財務的な安定感があるか？
• 返済していける筋道が立っているか？

が重要になります。で、ここがクリアできないと、なかなかGOサインが出ません。

❸ 銀行の担当者が“案件を通せるか”問題

これ、意外と重要なポイント。

銀行の審査って「支店の担当者 → 本部の審査部」という流れなんですが、
支店で「この案件、良いですよ！」ってなっても、本部にうまく説明できなきゃ却下されます。

つまり、
どんなに良い会社でも、「資料と説明」が下手だと落ちるんです。

➡️ 関連記事：【融資が通る社長はここが違う】銀行に「信頼される社長」と「警戒される社長」の決定的な差

中小企業がプロパー融資以外で銀行融資を受ける方法!

ではここから、プロパー以外の融資方法を紹介していきます。
「そんなやり方あったの!?」という発見があるかもしれません。

01｜信用保証協会付き融資

これは多くの中小企業で使われている仕組み。
信用保証協会が“連帯保証人”のような役割を果たしてくれるので、銀行としては安心してお金を貸せます。

ポイント

• 銀行：貸すけど、万一のときは保証協会が守ってくれる
• 企業：少し保証料がかかるけど、通りやすくなる
• 審査：銀行と保証協会の2段階でチェックされる

つまり、「プロパーじゃ通らないかも…」って思ったら、保証協会ルートで申請するのもアリなんです。

ちなみに、保証協会の審査は“銀行より少し柔らかめ”だったりします。

02｜ 制度融資・代理貸付

国や自治体が用意している「中小企業支援」の融資制度を、民間銀行が“代理”で実行するものです。

よくあるのが、

• 日本政策金融公庫と連携してるもの
• 都道府県や市区町村の制度融資
• コロナ関連で注目された危機対応融資

特徴

• 公的制度なので金利が低め
• 設備投資・創業・事業再構築など“目的限定”型が多い
• 銀行＋公的機関の審査あり

タイミングによっては「補助金と組み合わせて使える」こともあるので、上手に使えば自己資金ゼロで新設備が導入できる…なんてこともあります。

03｜当座貸越（とうざかしこし）

当座貸越って言葉、聞いたことありますか？

ざっくり言うと「この会社、信用あるから口座にマイナスの枠つけといていいよ」ってやつです。つまり、資金が足りないときに、自由に借り入れできるようになってるんです。

これ、実は「プロパー融資の一種」なんですが、形式がちょっと特殊。

ポイント

• 必要なときだけ借りられる（ムダな利息がかからない）
• 利用分だけ日割り利息でOK
• 信用力が高くないと設定してもらえない

そのため、当座貸越の枠がついてる会社って、銀行から「安定してるね！」と思われてる証拠でもあります。

04｜不動産担保付き融資

中小企業にとって、ある意味“王道”とも言えるのがこの不動産担保付きの融資。

銀行としても、「返ってこなかった場合の回収手段がある」という意味で、安心してお金を貸せる仕組みです。

こんなときにおすすめ！

• 土地や建物などをすでに所有している
• これから購入予定の物件に対して融資を受けたい
• 借入金額が大きくなりそう（例：数千万円～億単位）

不動産担保があると、プロパー融資でも“格段に通りやすく”なります。

金利も比較的低めで、返済期間も長期に設定できるため、キャッシュフローも安定しやすくなります。

注意点

• 担保価値の評価次第で、希望額満額が出ないことも
• 法務局調査や現地評価など、手続きは少し面倒
• 「土地の所有者が親族名義」などの調整が必要なケースも

このあたりは、実務に詳しい専門家と一緒に進めたほうがスムーズです。

05｜ABL・リース・売掛金担保などの資金調達

ここからはちょっと“裏技”寄りの手法もご紹介します。
聞き慣れない単語もあるかもしれませんが、ざっくり理解すればOKです！

ABL（動産・債権担保融資）

ABL（Asset Based Lending）は、在庫や売掛金、機械設備などの「資産」を担保にしてお金を借りる方法。

• 売掛金を担保にして、売上入金を前提に融資を受ける
• 在庫や保有資産の市場価値をもとに評価される

卸売業・製造業・建設業など、売上が立つまでに時間がかかる業種では特に相性が良いです。

リース活用

大型設備を一括購入するのは大変…そんなときに使えるのがリース。

• 初期投資ゼロで最新機器を導入可能
• 月額払いなので資金繰りにやさしい
• 契約期間終了後は「買取・返却・延長」が選べる

銀行融資と合わせて活用すれば、設備導入のハードルがグッと下がります。

売掛債権担保融資（ファクタリング含む）

売掛金（未回収の請求）を担保にして、先にお金を借りる仕組みです。

• 銀行融資版 → 売掛債権担保融資（ABLの一部）
• ノンバンク版 → ファクタリング（手数料は高め！要注意！）

※ファクタリングは便利ですが、相手を間違えると法外な手数料を取られるリスクがあるため、慎重に見極めましょう。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中！ 📺【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】

参考記事：銀行・信金に決算書を提出するときの注意点7選｜資金繰り表・3年計画で“未来”も見せる

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【まとめ】中小企業で確実に銀行から融資を受けたいなら、まずはお気軽にホンマル株式会社｜大口融資調達サポートへご相談ください!

さて、ここまで「プロパー融資以外」の方法を色々と紹介してきました。

要は…

• 銀行からの融資は「通るか・通らないか」の一発勝負ではなく、
• 「どのルートで、どの資料で、どのストーリーで行くか」がすべて。

銀行も「この社長、ちゃんと考えてるな」と思えば前向きになります。

逆に「説明が曖昧・資料が弱い」と、それだけで審査はNGに傾きます。

▶銀行融資に強い会社は、みんなやってること

• 事業計画書や収支計画をしっかり準備
• 「どんな設備で、いくらで、なぜ必要か」を言語化できる
• 銀行担当者が本部で説明しやすいように、伝え方まで工夫している

これ、全部「社長一人でやるのは相当ハード」です。
だからこそ、私たちのような「審査目線に強い専門家」がいるんです。

ホンマル株式会社の大口融資調達サポートとは？

ホンマル株式会社は、元銀行本部審査官（私）が立ち上げた、銀行融資に特化したコンサルティング会社です。

• 本部審査2,000社以上の経験
• 金融機関の“中の目線”を熟知
• 事業計画・収支計画・銀行説明用資料すべて対応可能

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そんな方は、まず無料相談をご活用ください。

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