銀行融資の審査期間はどのくらい? 審査期間の目安や審査期間を短くするためのポイント!

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代表｜村松

こんにちは。
ホンマル株式会社の代表・村松です。

運送業・倉庫業・建設業・製造業・卸売業・不動産業……。
こうした設備投資や多額の運転資金が必要な業界では、銀行融資は欠かせない資金調達手段ですよね。

とはいえ、

• 「銀行融資って、結局どれくらい時間がかかるの？」
• 「なぜあんなに審査に時間がかかるの？」

とモヤモヤを感じている経営者の方も多いと思います。

そこで今回は、「銀行融資の審査期間」をテーマに

• 一般的な審査期間の目安
• 審査フローの具体的な流れ
• 審査が長引いてしまう典型パターン
• 審査期間を短くするために、経営者としてできること

まで、元銀行・本部審査部出身の立場から、できるだけ分かりやすく整理してお届けします。

• 「すぐにでも資金が必要だけど、銀行の中で何が起きているかよく分からない」
• 「顧問税理士はいるけど、融資の話になると急に心細い」
• 「銀行とのコミュニケーションがちぐはぐで不安」

という方も、読み終わるころには “審査期間の見通し”と“短縮のためにやるべきこと”がイメージできるはずです。

ぜひ、今後の資金調達に役立ててください。

関連記事：あわせてこちらもお読みください
【銀行から融資の連絡がない…】元銀行員・融資のプロが対処法を伝授!

大口融資の審査を「早く・有利に」進めたい経営者の方へ

銀行融資の審査期間はどのくらい?

01｜ 一般的な目安は2週間～1か月程度

多くの金融機関（地方銀行、信用金庫、都市銀行など）では、銀行融資の審査期間は2週間～1か月程度が一般的と言われています。

特に、

• すでに取引実績がある銀行で、
• 数百万円～数千万円規模の融資

であれば、必要書類が揃っていれば2週間ほどで結論が出るケースも少なくありません。

一方で、次のようなケースでは1か月～2か月以上かかることが珍しくないのが実務です。

• 初めて取引する銀行への申し込み
• 数千万円～数億円規模の大口融資
• 不動産などの担保評価や保証協会の審査が必要なケース
• 複数の金融機関が関わる協調融資、シンジケートローンなど

銀行内部では、支店レベルと本部レベルそれぞれで審査が行われるため、「規模」「案件の難易度」「企業の信用力」によって審査期間は大きく上下します。

02｜銀行側の決算期・繁忙期にも左右される

審査期間を語るうえで外せないのが、銀行側のカレンダー事情です。

• 決算期前後（3月・9月）は融資案件が集中しやすい
• 人事異動の多い4月・10月は、引き継ぎの関係で案件処理が滞りやすい

といった要因が重なると、支店も本部もどうしてもバタつきます。

企業側から完全にコントロールするのは難しいものの、もし融資の打診タイミングを多少ずらせるのであれば、こうした「銀行の繁忙期」を外すだけでも、同じ内容でも進み方がスムーズになることがあります。

銀行融資の審査の流れを押さえておこう

銀行融資の「審査フロー」をざっくりでも理解しておくと、

「今どのステップにいて、どこで時間がかかっているのか」

が見えやすくなります。

ここでは一般的な流れを、5つのステップで整理します。

01｜事前相談（打診）

まずは銀行の担当者に対して

• いくらくらい必要なのか
• 何に使うお金なのか（設備投資・運転資金・借換えなど）
• いつまでに必要なのか

といった内容を、ラフに相談するところからスタートします。

この段階の印象や情報共有が、その後の審査スピードや条件感に意外と効いてきます。
事前相談の時点で「会社の現状」「今回の投資の背景」「将来の見通し」を簡潔に伝えておくことが大切です。

02｜正式申込（必要書類の提出）

事前相談で大枠の方向性が見えたら、次は正式な融資申込に進みます。

同時に、以下のような書類をまとめて準備するのが一般的です。

• 過去3期分の決算書（勘定科目明細・減価償却明細など）
• 最新の試算表（できれば月次推移が分かるもの）
• 会社概要資料（事業内容・主要取引先・従業員数など）
• 設備投資の場合は、見積書・投資計画書・収益シミュレーション
• 事業計画書（売上・利益計画、資金繰り計画、返済計画など）

融資金額が大きい場合や、過去に赤字・リスケなどがある場合は、追加書類を求められることも多々あります。

03｜支店審査

提出された書類をもとに、まずは支店レベルで審査が行われます。

担当者や支店長、融資担当役席などが中心となり、企業の経営状況、業界動向、返済能力を吟味します。

主に見られているポイントは、例えばこんな内容です。

• 過去の決算内容（売上推移・利益水準・キャッシュフロー）
• 将来の返済原資（営業キャッシュフローで無理なく返せるか）
• 担保・保証の有無（不動産・預金・保証協会など）
• 経営者の資質やこれまでの取引姿勢
• 業界・事業の将来性　など

支店で「この案件なら本部に上げる価値がある」と判断されると、次のステップに進みます。

04｜本部審査

数百万円〜数千万円クラスの小口案件であれば、支店のみで決裁が完結することもありますが、数千万円〜数億円規模の大口融資では本部審査が入る可能性が高まります。

本部では、支店で作成された稟議書をもとに、

• 定量面（財務数値・キャッシュフロー）
• 定性面（事業内容・業界・経営者）
• 担保・保証・保証協会の条件

などをより厳密にチェックし、最終的な融資条件（融資額・金利・返済期間・担保条件など）を決定していきます。

ここでも再度、担保評価や資料の突合が行われるため、どうしても時間を要しやすいステップです。

05｜契約・融資実行

本部で承認が出ると、銀行側から正式な条件提示が行われ、

1. 条件面（融資額・金利・期間・担保内容など）の最終調整
2. 借入契約書・担保設定書類などの作成・署名
3. 必要書類の最終確認

を経て、指定口座への入金（融資実行）となります。

ここに至るまでのどこで止まっているのかによって、「あとどれくらいかかりそうか」の感覚も変わってきます。

銀行融資の審査期間が長引いてしまう5つの理由

「2週間〜1か月が目安」と言われつつも、実務では

「気づけば2か月以上たっている…」

というケースも珍しくありません。

ここでは、審査期間が長くなりがちな代表的な理由を5つ取り上げます。

01｜必要書類の不備・追加要請が多い

もっとも多い原因が、必要書類の不備や不足、さらには不明点への追加資料提出です。

• 赤字部門の明細がなく、追加で資料を求められる
• 大口の取引先の契約条件が分からず、契約書のコピーを要求される
• 在庫や受注残の状況が不明確で、別途一覧表の作成を依頼される

といった形で、銀行側がリスク評価に必要とする情報が揃っていないと、審査は簡単にストップします。

追加資料を作るのに時間がかかると、その間に他の案件が先に進み、自社の案件が後回しになることも普通に起こります。

02｜過去の業績不振や財務状態の悪化

• 2期連続の赤字
• 自己資本比率の極端な低さ
• 返済条件変更（リスケ）の履歴

など、財務上のマイナス要素がある場合、銀行はどうしても慎重にならざるを得ません。

「本当に返済原資が生み出せるのか？」

を確認するために、銀行からは

• 改善計画の詳細
• 赤字の要因・撤退済み事業の説明
• 経費削減や価格改定の具体的な取り組み

など、追加ヒアリングや資料提出を求められる可能性が高まります。

その分、審査にかかる時間も伸びやすくなるため、事前に “過去のマイナス材料への説明”を準備しておくことが重要です。

03｜担保評価や保証審査に時間がかかっている

大口融資の場合、銀行は担保や保証の有無を非常に気にします。

• 不動産担保であれば、評価額・権利関係・先順位の有無などの調査
• 信用保証協会付き融資であれば、保証協会側の審査

が並行して進むため、書類が揃っていないとすぐに詰まります。

不動産であれば、登記簿謄本・固定資産税評価証明書・売買契約書・賃貸借契約書（賃貸物件の場合）など、評価に必要な書類を事前に揃えておくことで、余計なストップを防ぐことができます。

04｜銀行内部の繁忙期・人事異動の影響

前述の通り、銀行側の事情で審査が遅れるパターンもあります。

• 3月・9月の決算期
• 4月・10月の人事異動シーズン

は、案件そのものは変わらなくても、単純に処理が追いつかない状況になりがちです。

案件が悪いわけでも、担当者がさぼっているわけでもなく、物理的に稟議書が積み上がっているだけ、ということも多いです。

05｜担当者とのコミュニケーション不足

意外と見落とされがちなのが、コミュニケーションの質と頻度です。

• 銀行担当者からの問い合わせへの回答が数日止まっている
• 経営者側が「聞きたいこと」をうやむやにしたまま進んでいる
• 双方の認識がすり合っておらず、社内説明用の情報が足りない

といった状態になると、審査担当者は「よく分からない案件」として後回しにしがちです。

「追加で確認したいことはありませんか？」
「次のステップは、いつ頃になりそうですか？」

といった一言をこちらから投げるだけでも、案件が動きやすくなったりします。

銀行融資の審査期間を短くするために何ができる?

「少しでも早く審査を進めて、安心して事業に集中したい」というのが本音だと思います。

ここからは、経営者サイドでできる “審査期間短縮のための具体策” を5つに整理してお伝えします。

参考記事：あわせてこちらもお読みください
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01｜提出書類を「最初から」ほぼ完璧な状態で揃える

書類不備によるストップを防ぐのが、最も効果的で“地味に効く”対策です。

• 過去3期分の決算書（勘定科目明細・減価償却明細含む）
• 最新の試算表（粗利率・販管費率などのバランスもチェック）
• 大口設備投資なら、見積書・工程表・投資回収シミュレーション
• 事業計画書（売上根拠・利益計画・返済計画・資金繰り表など）

など、銀行から「お願いします」と言われる前に、こちらから先回りしてまとめて出すイメージです。

完璧な書類が揃っていれば、銀行は追加で情報を確認する手間を減らせるため、審査をスムーズに進めやすくなります。

02｜「銀行が知りたいこと」にフォーカスした事業計画書を作る

特に、

• 新規事業に絡む投資
• 工場・倉庫・店舗の新設や大規模増築

といった案件では、銀行は

「この投資によって、本当に返済原資が生まれるのか？」

を慎重に見ます。

そのため、事業計画書には

• 市場規模やターゲットの具体像
• 競合との違い・優位性
• 売上・粗利・固定費の根拠
• リスク要因と、その場合の対策

などを 数値＋ストーリーで整理しておくことが大切です。

審査担当者の疑問が減れば減るほど、審査は早く進みます。

03｜銀行とのコミュニケーションを「こちらから」取りに行く

提出して終わりではなく、提出後こそコミュニケーションの出番です。

• 電話やメールの問い合わせには、できれば即日〜翌営業日中に回答
• 口頭で済ませず、必要に応じて簡単なメモや補足資料も送付
• 面談時には「優先して見てほしい資料」や「気にしているポイント」を確認

といった“小さな積み重ね”が、

「この会社は説明が分かりやすくて、資料もすぐ出してくれるから助かる」

という印象につながります。

結果として、“後回しにされない案件” になりやすくなります。

04｜担保や保証の準備を前倒ししておく

不動産担保や保証協会付き融資を検討している場合は、銀行に言われる前から、

• 不動産登記簿謄本
• 固定資産税評価証明書
• 賃貸借契約書（賃貸中の場合）

などを整理しておくと、担保評価の着手が早まります。

また、保証協会付きの場合も、

• 保証協会の必要書類
• 自治体の制度融資の概要

を事前に把握しておくことで、「銀行側も動きやすい状態」をつくることができます。

05｜融資に詳しい専門家のサポートを活用する

年商数億〜数十億円規模の経営者ともなると、本業だけでも相当忙しいのが普通です。

• 資金繰りの管理
• 採用・人材マネジメント
• 営業戦略・現場のマネジメント

に加えて、大口融資のための資料作成・銀行折衝まで全部自前でこなすのは、かなり負担が大きいはずです。

さらに、

• 顧問税理士は税務には強いが、融資の“攻め方”までは詳しくない
• 銀行との距離感や、どこまで情報を出すべきかの加減が分かりにくい

というケースもよく見られます。

こうした場合には、融資コンサルタントや資金調達サポート会社 をうまく使うことで、

• 書類整備やシミュレーションを効率化
• 銀行担当者との打合せや条件交渉をサポート
• 審査が止まりそうな“地雷ポイント”を事前に潰す

ことができ、結果として 審査期間の短縮や条件面の改善につながることが多いです。

当社の紹介記事：大口融資で失敗しないために──ホンマル株式会社が実践する“常識外”のアプローチとは？

〖まとめ〗審査期間をコントロールしつつ、着実に融資を通すために

銀行融資の審査期間は、一般的には 2週間〜1か月程度が目安とされていますが、

• 初取引の銀行
• 数千万円〜数億円規模の大口融資
• 担保・保証が絡む複雑な案件

では、1〜2か月以上かかることも十分あり得るのが現実です。

ただし、

• 最初から必要書類を揃えておく
• 「銀行が知りたいこと」を押さえた事業計画書を作り込む
• 担当者とこまめに連絡を取り、疑問点を放置しない

といった対策をとることで、「よく分からない案件として放置される」状態はかなり防ぐことができます。

この記事を読んだ“今”できる3つのアクション

1. 必要な資金額と使途を書き出す
   運転資金なのか、設備投資なのか、借換えなのか。
   どのタイミングで、いくら必要なのかをざっくり紙に書き出してみましょう。
2. メインバンクに審査のスケジュール感を確認する
   既に打診している場合は、
   「本部に上がるのはいつ頃か」「いつ頃までに結論が出そうか」
   をはっきりさせておくと、逆算で動きやすくなります。
3. 必要書類と“足りていない資料”のリストを作る
   決算書・試算表・投資計画書・事業計画書・担保資料など、
   今どこまで揃っていて、何が抜けているのかを棚卸ししてみてください。

ここまでやってみても、

• 「自社だけで進めるにはやっぱり不安が残る」
• 「数億円単位の投資なので、絶対に失敗したくない」
• 「銀行担当者との会話がいまひとつかみ合っていない気がする」

と感じるようであれば、融資に特化した専門家を味方につけるタイミングかもしれません。

大口融資や難易度の高い案件は、ホンマル株式会社へご相談ください

ホンマル株式会社「大口融資調達サポート」では、

• 地方銀行・メガバンク・信用金庫などからの1,000万円〜数億円規模の大口融資
• 物流倉庫建設・工場新設・不動産開発など、設備投資を伴うプロジェクト

を中心に、数多くの融資調達をサポートしてきました。

元銀行・本部審査部門で 2,000社以上の融資審査 に携わってきた経験をもとに、

• 「審査が止まりやすいポイント」を事前に洗い出し、
• 銀行側の稟議が通りやすい資料・説明内容を一緒に作り込み、
• 経営者が本業に集中できるよう、銀行対応を並走支援

していきます。

「いつまでに、いくら必要で、どの銀行に相談するべきか」

がまだぼんやりしている段階でも問題ありません。まずは一度、御社の現状をお聞かせください。

お問い合わせはこちら

• メール：muramatsu@honmaru.jp
• お問い合わせフォーム：こちらから

「事前の一手は、事後の百手に勝る」。

事業の“本丸（ホンマル）”を支える資金調達のパートナーとして、スムーズで納得感のある融資実行まで、全力でサポートいたします。

参考記事：ホンマル株式会社はどんな会社？ 銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

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