【完全ガイド】融資の借り換え（肩代わり）で損しない方法｜元銀行員が教える成功のコツと注意点

代表｜村松

こんにちは。
ホンマル株式会社の代表・村松です。

この記事は約7分で読めます。

• 「金利が高い…そろそろ他行に借り換えた方が得なのでは？」
• 「今の担当者とどうしても合わない…。メインバンクを変えたい」
• 「別の銀行から“肩代わりしますよ”と言われているが、本当に飛びついて大丈夫？」

そんなとき、経営者の頭に浮かぶのが「融資の借り換え（肩代わり）」です。

銀行の世界では、他行の融資を引き受けて完済することを「肩代わり」と呼びます。

一見すると「金利が下がるオトクな話」に見えますが、その裏では

• メインバンクとの関係悪化
• 今後の追加融資が受けにくくなるリスク

など、経営に長く尾を引く「副作用」が潜んでいます。

私自身、銀行の本部審査部門で2,000社以上の融資審査を担当し、現在は「ホンマル株式会社」として中小企業の大口融資・借り換えのサポートも行っています。

この記事では、

• 融資借り換え（肩代わり）の正しい仕組み
• メリット・デメリット
• メインバンク変更に伴う本当のリスク
• 実務の流れと注意点

を、銀行の本音も交えながら解説します。

読み進めながら「自社は借り換えしてもよさそうか？危険信号はないか？」の目安がつくようにしています。
ただし、最終的な結論は「数字」と「銀行との関係性」によって大きく変わります。
この記事で整理したうえで、「決める前に一度プロに確認する」くらいの感覚で読んでいただけると安心です。

「融資借り換え（＝肩代わり）」とは？銀行内部での意味

融資肩代わりとは、A銀行の既存融資を、B銀行の新規融資で一括返済することを指します。

• A銀行：これまでメインで付き合ってきた銀行
• B銀行：サブバンク／新しく営業に来た銀行 など

表向きは「借り換えで金利を下げましょう」という綺麗な話に聞こえますが、銀行内部ではかなりストレートに、

• 「案件を奪った」
• 「融資を持っていかれた」

と表現されます。

銀行側の本音

• 提案する側（B銀行）
  • 新規の融資残高がドンと増える
  • 担当者・支店長は「実績が上がる」ので積極的に営業
• 奪われる側（A銀行）
  • 貸出残高が減り、評価が下がる
  • 「取引先を守れなかった」と見なされ、内部的な責任問題になることも

そのため、肩代わりは銀行同士のプライドがぶつかるテーマです。

そしてその真ん中にいるのが、経営者＝あなたです。

肩代わりは「金利」だけでなく、「人間関係と信頼のマネジメント」がセットのテーマだと覚えておいてください。

参考記事：ホンマル株式会社はどんな会社？ 銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

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なぜ融資借り換え(肩代わり)が起きるのか─ メインバンクへの不満・怒り・不信感

企業が借り換えを検討する背景には、たいていメインバンクへの強い不満があります。

よくあるのは、こんなケースです。

• 融資相談に対して、いつまでも返事が来ない（放置されている感覚）
• 業績が改善しているのに、金利を全く下げてくれない
• 担当者が横柄・上から目線で、話を聞いてくれない
• ことあるごとに「追加担保」「代表者保証」を求めてくる
• 「うちでは難しいですね」と、新規融資に全く前向きでない

こうした不満が溜まったタイミングで、別の銀行から、

「金利も期間も、今よりかなり良い条件で肩代わりできますよ」

という提案が入ると、経営者の心は一気に揺れます。

また、「代替わり」のタイミングで、

• 先代との“情”や“歴史”を一旦リセットしたい
• 自分の代で、新しい銀行との付き合い方をつくりたい

という理由から、メインバンク変更を含む借り換えに踏み切るケースも少なくありません。

参考記事：注意！悪徳コンサルに惑わされない融資・資金調達コンサル会社の選び方

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融資借り換え(肩代わり)のメリット・デメリット

参考記事：資金調達（＝融資）代行業者をお探しなら｜大口融資調達サポートへご相談ください！

メインバンク変更を伴う融資借り換え(肩代わり)のリスク

融資肩代わりの中でも、特に「メインバンクそのものを変える」ケースは、企業にとって非常に大きなターニングポイントになります。

メインバンクを変えるほどの決断に至る背景には、並々ならぬ経営者の覚悟や怒りがあるものの、その一方でリスクも無視できません。

なぜかというと、メインバンクとは

• 良い時も悪い時も付き合ってきた“資金調達の歴史”
• 経営者や幹部の人柄まで含めて理解してくれている「関係資産」

を共有している存在だからです。

メインバンクを変更するときに失われるもの

• 過去の苦しい時期を支えてくれた“信用の積み上げ”
• 経営状況のクセ・季節性を理解してくれている安心感
• 将来の大型投資の際、「まず相談できる銀行」という立場

これらを一度手放してしまうと、新しい銀行とゼロから関係をつくり直す必要があります。

「金利が0.2％下がる代わりに、10年分の関係資産を捨ててしまっても良いか？」
そこまで冷静に考えられるかどうかがポイントです。

参考記事：銀行員が突然の飛び込み営業！その融資提案、信用して大丈夫？

融資借り換え(肩代わり)の実務手順と注意点

では、融資肩代わりを実行する際、具体的にどのようなステップを踏めばよいのでしょうか。

注意点もあわせて解説します。

1. 新しい銀行と“静かに”打ち合わせ

メインバンクへの事前相談は、肩代わりを警戒され、条件変更を阻止される恐れがあるため、基本的に事前には伝えません。

• 新しい銀行（サブバンク等）の担当者と綿密に打ち合わせ
• 「社内稟議が現実的に通りそうか」を確認
• 返済期間・金利・担保・保証の条件を仮決め

2. 既存借入の契約内容を確認（違約金・担保条件など）

既存の融資契約書に、

• 中途返済違約金の有無・計算方法
• 担保の設定内容
• 根抵当権の極度額・共同担保の有無

などの定めがあるかを必ずチェックします。

場合によっては、

• 新銀行に上乗せ融資を打診し、違約金相当分を含めて支援してもらう

といった組み方を検討することもあります。

3. 新銀行で稟議 → 融資実行 → 既存借入を一括返済

新銀行の融資が実行され、その資金でメインバンクの借入を一括返済します。

• 既存の借入の完済手続き
• 担保権の抹消／付け替え
• 保証協会付き融資の場合は保証協会との調整

など、事務的な手続きも多くなります。

4. メイン口座や入出金口座の切り替え

売上入金・仕入支払・給与口座などを、徐々に新メインバンク側へ移していきます。

• 取引先への案内タイミング
• 公共料金や税金の引き落とし変更
• 給与振込指定口座の変更

など、細かな実務も発生します。

5. 旧メインバンクとの関係維持／新メインバンクとの関係構築

「旧メインバンクとは最低限の取引を残すのか、完全に切るのか」
「新メインバンクとはどのような頻度で情報共有していくのか」

といった、今後の銀行ポートフォリオの再設計が必要になります。

「金利だけ」ではなく、「誰と、どのポジションで、どの銀行と付き合うのか？」まで含めて戦略を組むことが大切です。

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日本政策金融公庫を使った借り換えが抱える問題点

よくあるご相談の一つに、

「公庫の超低金利で借りて、民間銀行の借入を返してしまいたい」

というものがあります。

結論から言うと、「肩代わり目的」での公庫融資の利用は原則NGです。

• 公庫は「事業資金」「運転資金」としての利用が前提
• 既存借入の返済を目的とした資金使途は認められていません

実務上は、

• 表向きは「運転資金」として申込
• 実際には民間借入の返済に回す

というグレーなケースも見たこともありますが、これは

• 資金移動を追えば一目瞭然
• 公庫・民間銀行双方からの信頼を失う可能性が高い

という、かなりリスクの高い行為です。

一時的に楽になっても、「その後10年の資金調達が難しくなる」ような動きは、全くおすすめしません。

参考記事：スタンダード市場へ上場している株式会社エフアンドエム様の記事
→日本政策金融公庫の融資の借り換えのポイントやメリット、審査通過の準備を解説

肩代わりに踏み切る場合には、これらのリスクをすべて加味したうえで判断しましょう。

「借り換えを検討してもいい会社」と「危険信号の会社」の違い

ここまで読んで、

• 「うちも肩代わりの提案が来ているが、どう判断したら良いか分からない…」

という方も多いと思います。

ざっくり言うと、以下のような違いがあります。

借り換えを前向きに検討してもよいケース（例）

• 営業利益が安定して黒字、自己資本比率も大きく傷んでいない
• 将来の大型投資・M&Aなどに向けて、あえて銀行構成を変えたい
• メインバンクとのコミュニケーションが完全に破綻している
• 金利差が大きく、違約金を加味しても数年で十分ペイする計算になっている

一度立ち止まった方がいいケース（例）

• 業績が不安定で、資金繰りにも余裕がない
• メインバンクの支援に今後も頼らざるを得ない状況
• 金利差は小さく、違約金を含めると「本当に得かどうか」微妙
• 担当者への感情的な不満だけで、冷静な試算ができていない

肩代わりは「感情」で決めると失敗しやすく、「数字と戦略」で判断すると成功しやすいテーマです。

簡易チェック：相談したほうがいいタイミング

次のどれかに当てはまる場合は、一度プロのセカンドオピニオンを挟んだほうが安全です。

• 上の「前向きに検討してもよいケース」に 3つ以上 当てはまる
• または「一度立ち止まった方がいいケース」に 1つでも 当てはまる

この場合、

• 金利差＋違約金を含めた損得勘定
• 今後5〜10年の設備投資・運転資金ニーズ
• メインバンク／サブバンクの役割分担

を数字ベースで整理してから動かないと、あとから「やっぱりやめておけばよかった」となりがちです。

「うちの条件だと、やっても大丈夫？」
そう感じたタイミングが、オンライン無料相談のベストタイミングです。

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【まとめ】融資の借り換えは「銀行のプライド」との戦い。冷静なセカンドオピニオンを。

融資の借り換え（肩代わり）は、

• 金利負担の軽減
• 条件改善
• 新しい銀行との関係構築

という意味で、うまく使えば非常に強力な武器になります。

一方で、

• 銀行内のプライド・感情
• メインバンクとの関係悪化
• 将来の資金調達に対する影響

という、目に見えにくいリスクも大きいテーマです。

だからこそ、

• 「怒り」や「不満」だけで決めず、
• 数字・条件・将来計画を冷静に並べたうえで、
• 第三者の視点も交えて判断する

ことが大切です。

ホンマル株式会社ができること

― 借り換え前の「セカンドオピニオン」と実行サポート

ホンマル株式会社では、元銀行本部審査部門として2,000社以上の審査に携わってきた経験を活かし、

• 融資借り換え（肩代わり）が本当に“得”になるのか？
• メインバンクを変えるべきか、条件交渉で済ませるべきか？
• どの銀行をメイン／サブに据えるのが、中長期的に良いか？

といったテーマについて、中立的な立場からセカンドオピニオンを提供しています。

具体的なサポート内容（例）

• 現状の借入条件・金利・返済条件の棚卸し
• 違約金を含めた「借り換えの損得シミュレーション」
• メインバンク／サブバンクそれぞれとの関係性評価
• 借り換えをする場合・しない場合の「5〜10年後の資金調達シナリオ」検討
• 実際に借り換えを行う場合の、銀行交渉・資料作成サポート

こんな方は、一度オンラインでご相談ください

• すでに別の銀行から「肩代わり提案」を受けている
• メインバンクに対して不満があるが、関係を壊していいか判断に迷っている
• 公庫・保証協会・民間銀行とのバランスをどう設計すべきか悩んでいる
• 「うちの借り換え話、本当にやって大丈夫？」と第三者に聞いてみたい

一度の判断が、この先10年の資金調達を左右することも珍しくありません。
「決め打ち」する前に、プロの視点を挟んでおくと、選択の精度は格段に上がります。

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