代表コンサルタント・村松
福岡県で融資を受けるならどこの銀行がおすすめ？
元銀行審査官が教える“選び方”と成功ポイント
この記事は約6分で読めます。
- まずは２大地銀：
福岡銀行＆西日本シティ銀行が真っ先の検討先 - 売上１億円以下なら
信金・第二地銀：
信金もしくは福岡中央銀・筑邦銀が現実的 - 年商５億円超なら商工中金も視野：
審査は厳しいが
通れば他行も追随 - 久留米は筑邦銀、
北九州は北九州銀：
地域密着の眼力を活かす - 創業期は日本政策金融公庫：
保証人・担保より事業計画重視 - 銀行へは“紹介ルート”が鉄則：
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特に、大口融資の調達においては、細かな計画や銀行への信頼性のアピールが不可欠です。
当社では、銀行融資審査のプロフェッショナルが、企業の財務状況や事業計画をしっかりと分析し、最適な形で銀行へアプローチするお手伝いをいたします。
“銀行選び”が結果を左右するワケ
銀行の審査は「数字＋人」
──つまり財務データと関係性。
同じ決算書でも、
- どの銀行に
- どんな紹介ルートで
- どんな資料を添えて
申し込むかで 金利・期間・担保条件が大きく変わります。特に福岡は地銀が強く、信金・第二地銀・公的金融も選択肢が多いエリア。
場当たりで窓口へ飛び込むと「金利は高いのに限度額は低い」という残念な結果になりがちです。
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福岡県の銀行事情、ざっくり知っておきましょう
福岡県にはたくさんの銀行がありますが、まず押さえておきたいのは「福岡銀行」と「西日本シティ銀行」の２行です。
この２つが、いわば“県内融資の２大巨頭”です。
どちらも地方銀行としては全国でもトップクラスの規模で、審査のノウハウも豊富。
企業規模がある程度しっかりしていれば、まずこの２行と取引できるかを検討するのが基本です。
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| 銀行 | 特徴 | こんな会社におすすめ |
|---|---|---|
| 福岡銀行 | 地方銀行トップクラスの規模。 審査ノウハウが豊富で“プロパー融資”実行実績が多い。福岡銀行との融資実績があれば、ある意味「お墨付き」として、他行も積極的に融資を追随しがち。 どちらかというと「知的でクールな印象」と言われることが多い。 | 事業拡大フェーズを控える企業 （大型設備投資・M&A・海外進出） |
| 西日本シティ銀行 | 地域ネットワークが広く、案件規模～担当者権限のバランスに優れる。北九州方面に強い。 どちらかというと「とっつきやすい銀行」と言われることが多い。 | 地場中小～中堅でスピード重視の企業 （年商1〜30億円） |
※プロパー融資：信用保証協会の保証を付けず、銀行がリスクを負う融資。より審査ハードルが高い。
ただし注意！いきなりこの２行はハードルが高いことも…
たとえば年商が1億円未満の企業や、創業して間もない事業者さんの場合、
この２行ではなく「信用金庫」や「第二地方銀行（福岡中央銀行・筑邦銀行など）」の方が柔軟に対応してくれるケースが多いです。
年商別に見る「おすすめ銀行」マップ
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| 年商規模 | メイン候補 | サブ／併用候補 | コメント |
|---|---|---|---|
| 創業〜数千万円 | 日本政策金融公庫 | 信金 | 創業融資枠で“実績ゼロ”でも相談可 |
| 〜1億円 | 信金（福岡・遠賀・福岡ひびき等） | 福岡中央・筑邦 | 担保・保証協会付きが中心。金利はやや高めでも親身さ◎ |
| 1〜5億円 | 福岡銀行 or 西日本シティ | 信金／筑邦／福岡中央/北九州 | 「メイン＋サブ」2〜4行体制が◎ |
| 5〜30億円 | 福岡銀行 or 西日本シティ or 商工中金 | 筑邦／北九州（※エリアによる） | 商工中金は“公共性＋審査力”のハイブリッド。審査が通れば「お墨付き効果」があり他行が積極提案してくる可能性高まる |
| 30億円超 or 上場準備 | 福岡銀行＋メガバンク | 商工中金／信託銀行 | シンジケートローンや私募債も視野 |
● 年商 1億円以下
→ 信用金庫・福岡中央銀行・筑邦銀行
まだ規模が小さい段階では、身近で親身な対応をしてくれる信金や第二地銀など小規模な金融機関の方が現実的です。
金利は若干高めになりがちですが、保証協会付き融資を中心に前向きに対応してくれます。
※信金はエリアによって対応可否が異なるので、自社所在地を確認のうえ検討を。
● 年商 1億〜5億円前後
→ 西日本シティ銀行・福岡銀行（可能なら）＋信金や第二地銀の併用もあり
この規模になってくると、２大銀行との取引も現実味が出てきます。
ただし「いきなり大手地銀に飛び込む」のはリスクがあるため、信頼できる紹介者（当社のような専門家や顧問税理士）を通じてアプローチしましょう。
● 年商 5億円以上
→ 福岡銀行＋商工中金のコンビがおすすめ！
「商工中金ってなに？」と思うかもしれませんが、実はかなり頼れる存在です。
審査は厳しめですが、企業の中長期的な成長計画に強く、審査に通れば「他行も追随しやすくなる」傾向があります。
※福岡銀行も同様で、この2行からプロパー融資が出ると、他の銀行も積極的に融資を検討しやすくなります。
● 年商30億円以上 or 上場を目指す企業
→ メガバンク（三菱UFJ、みずほ、三井住友）との取引も検討可能
ただし福岡県では中小〜中堅企業が中心なので、対象となるのは一部の企業だけです。
参考記事：銀行・信金に決算書を提出するときの注意点7選｜資金繰り表・3年計画で“未来”も見せる
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エリア別・地場銀行との付き合い方
福岡県は地域によって強い銀行が異なります。
本店所在地や営業エリアに応じて、地場銀行も上手に使いましょう。
- 久留米／筑後エリア：
筑邦銀行をサブに据え、福岡銀行 or 西日本シティと2本立て - 北九州エリア：
北九州銀行が土地勘・取引先ネットワークで優位。福岡銀行・西日本シティと併走 - 筑豊エリア：
遠賀信金や飯塚信金が決算内容より“人柄＋地域貢献”を重視する傾向
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| エリア | 銀行 | ポイント |
|---|---|---|
| 久留米市 | 筑邦銀行 | 地元密着、製造業・建設業に強い。 メイン・サブ両用可能。 |
| 北九州市 | 北九州銀行 | 地場では根強いシェア。 積極的な姿勢を評価する声も。 |
| 福岡市・春日市・糸島など | 福岡銀行・西日本シティ銀行 | メイン行候補。 信用金庫も併用で柔軟に対応可能 |
| 創業直後 | 日本政策金融公庫 | 創業融資の王道。個人保証なしも検討可能 |
参考記事：【徹底解説】銀行融資に特化した社外CFOサービスとは？メリットと導入の流れ）
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新規の銀行に“飛び込み相談”してはダメな理由
「どこの銀行がいいかも分からないし、とりあえず飛び込みで聞いてみよう」
──その気持ち、わかります。ただこれはかなり危険なやり方です。
なぜなら…
- 情報不足でうまく説明できない → 印象が悪くなる
- 融資相談が記録に残る（＝今後の審査に影響する）
- 相手の支店・担当者によって対応が大きくブレる
▼ 正しいやり方は？
- 顧問税理士からの紹介
- 既存取引先（業績が良いと尚良い）や知人経由の紹介
- 当社のような“銀行とつながっている専門家”を通じて、適切にアプローチすること
よくある質問（FAQ）
Q1. 信用金庫は金利が高いと聞きました…
A： 保証協会付き融資が比較的多いため、「保証料+金利」で総コストは高め。しかし、比較的親身となって柔軟に対応してくれる印象を持つ方が多いため、創業時期や小規模事業者にとっては頼りになる存在です。
Q2：商工中金って公庫と何が違う？
A： 公庫は主に創業・小規模向け。商工中金は“中小企業の中堅どころ”支援を目的とする政府系＋民間ハイブリッドで、年商５億円超なら検討余地大。審査レベルや行員の質への評価が高く、「商工中金からプロパー融資が出ているならこの会社へ融資をしても心配ない」とある種お墨付きとなり、他の金融機関が積極的に融資に追随しやすくなる傾向があるため、おすすめな金融機関です。
Q3：プロパー融資はまだ早い？
A： 目安は「自己資本比率10％以上」「償還年数10〜15年以内（簡易式：総借入額÷減価償却前利益）」。しかし、総合的判断になります。より有利に融資審査を進めたい方は当社へご相談ください。
ホンマルが提供できるサポートとは？
ホンマル株式会社は、元銀行本部の審査官が代表を務める、銀行融資の専門サポート会社です。
「どの銀行に」「どんな説明資料で」「どう交渉すれば通りやすいか」を逆算し、伴走します。
こんな方におすすめ！
- 銀行に提出する資料をどう作ればいいかわからない
- 金利交渉がいつも銀行主導で進んでしまう
- 複数の銀行へ同時に融資打診したい
- 資金繰りや返済計画を“見える化”したい
ご希望があれば、銀行への紹介や稟議書に使えるロジックの構築も可能です。
当社に相談する３つのメリット
- 元銀行本部審査官の視点
- 稟議の“ツボ”を押さえた資料作りで審査時間を短縮
- 社外CFOとして伴走
- 融資実行後のモニタリング・資金繰り改善までワンストップ
- 紹介ネットワーク
- 福岡銀行・西日本シティ銀行・商工中金を中心にネットワークあり
まとめ：銀行選びで8割決まる！
- 福岡で融資を狙うなら、「規模」と「エリア」で銀行を使い分けるのが最短ルート。
- 福岡銀行＋西日本シティ銀行が柱、次いで信金・第二地銀・商工中金を組み合わせるとバランス良し。
- 銀行は紹介ルートで会うのが基本。資料とストーリーを整えてから相談しよう。
- 迷ったらプロに相談。事前の一手が、金利・金額上限・スピードの差になります。
福岡県で融資を受ける際は、企業規模・事業内容・エリア特性をふまえて、「どこから借りるか？」が「いくら借りられるか？」を決めると言っても過言ではありません。
「まずは相談だけでもOK」です。お気軽にお問い合わせください。
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元大手銀行×融資審査部にて2,000社以上の融資に携わった
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