代表コンサルタント・村松
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- 成功している経営者とは
- 売上と利益を3年以上伸ばし続け
- 自己資本を厚く保ち
- 銀行から「ぜひ貸したい」と思われる社長
- 特徴①：銀行と“先回り”情報共有
決算書＋補足資料＋事業計画で「聞かれる前」に説明し信頼を獲得 - 特徴②：経営数字に強い関心がある
月次の利益・資金繰りをチェックし、借入の使い道と返済プランを語れる - 特徴③：外部専門家を味方にする
税理士＋社外CFO＋補助金アドバイザーで“財務チーム”を作り、社長は本業に集中 - 銀行審査で加点される５つの安心材料
- 安定したキャッシュフロー
- 具体的な返済原資
- 担保・保証人の考え方
- リスク管理策
- 社長の誠実なコミュニケーション
- まずは３ステップを実践
- ①A4資料を2〜3枚で整理
- ②月次数字を見える化
- ③プロへの相談で客観的診断を受ける
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はじめに ――「あの会社だけが借りやすい」理由
同じ業種・規模でも、銀行に強い会社とそうでない会社では、投資スピードが全く違います。
コロナ禍でも余裕資金を確保し、チャンスを逃さなかった社長には、共通する“習慣”があるのです。
本記事で定義する「成功している経営者」
| 項目 | 目安 |
|---|---|
| 持続的成長 | 売上・利益を3期以上、年10％ペースで伸ばす |
| 安定財務 | 自己資本比率20％以上・借入金依存度適正 |
| 銀行評価 | 金利が下がる or 融資枠が増える実感がある |
この記事では上記3条件を満たし、「必要な時に、必要なだけ、有利に借りられる」社長を“成功している経営者”と定義します。
特徴①：銀行と“先回り”情報共有
01｜決算後すぐに「３点セット」を提出
成功している社長は、決算書だけでなく以下の3点セットを“自主提出”します。
| 資料 | 要点 | 担当者のメリット |
|---|---|---|
| 決算補足説明資料（A4・2〜3枚） | 売上増減、原価高騰、在庫調整など“変動理由”を図解 | 支店長・本部審査部へ説明しやすい |
| 12か月資金繰り表 | 毎月の入出金・借入返済・投資計画を一覧化 | 返済能力の可視化で不安を払拭 |
| ３年簡易事業計画 | 設備投資・売上・利益・人員推移を端的に | 「次の融資提案」を銀行内で上げやすい |
ポイント
- 「良いニュース」より「リスクへの対処」を強調して書く
- ページを厚くせず、図表を多用して５分で読める構成に
02｜ケーススタディ：不動産業Ａ社
| Before | After |
|---|---|
| 決算書と口頭説明だけで融資相談 | 3点セットを提出・今後のリスクシナリオも添付 |
| 書類往復３回・決裁１か月 | 提出後１週間でプロパー融資決裁 |
| 金利 1.8％ | 金利 1.3％ |
特徴②：経営・数字に強い関心がある
01｜月次で５つの数字をチェック
| 指標 | なぜ重要？ | 目安例（※業種により大きく変動） |
|---|---|---|
| 粗利率 | 価格転嫁の成否を示す | 業界平均＋2ptを狙う |
| 営業利益率 | 本業の稼ぐ力 | 5〜10％が理想 |
| 固定費比率 | 売上急落時の耐久力 | 30％以下を意識 |
| 借入残高 & 返済額 | 過大債務の予防 | 償却前利益の10倍以内 |
| 手元キャッシュ残 | 投資余力・安全余裕 | 売上の1〜2か月分もしくは固定費3ヶ月分 |
習慣化のコツ
- “数字を眺める”だけでなく、要因と対策を一言メモ
- 経営会議で毎月５分でも共有すると、社内の危機意識が変わる
02｜“お金の使い道”と“返済ルート”を語れる社長は強い
- NG例「借りられるだけ借りたい」
- OK例「新ライン投資3億円→粗利年6,000万円増、5年で回収。返済は月300万円で十分」
銀行は「借りた後どう返すか」を聞きます。ここを数字で示せるだけで印象は別格です。
03｜ケーススタディ：製造業Ｂ社
- 月次KPIをグラフ化 → 在庫回転日数48→30日に短縮
- 償却前利益が年間1.2億円増
- 借入残高を3億円縮小し、次の自動化設備3.5億円を低金利で調達
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特徴③：外部専門家を味方にする
01｜ 「財務チーム」を社外に作るメリット
| 役割 | 主な業務 | 期待効果 |
|---|---|---|
| 顧問税理士 | 決算・税務申告 | 節税・税務リスク低減 |
| 社外CFO（当社提供） | 資金繰り管理・銀行折衝・資金調達戦略 | 低金利・長期資金の確保 |
| 補助金アドバイザー | 各種補助金の申請・報告 | 設備投資の自己資金圧縮 |
導入コストとリターン例
- 社外CFO：月30万円 ×12＝360万円
- 金利0.3％削減 ×借入10億円＝年300万円利息減
- 補助金1,000万円獲得 → 実質コストゼロ＋資金増
02｜ケーススタディ：不動産業Ｃ社
- 取引銀行10行にバラバラだった書類を統一テンプレ化
- 決算説明会を全行開催
- 銀行格付けランクアップ → 追加融資枠◯億円獲得
参考記事：【徹底解説】銀行融資に特化した社外CFOサービスとは？メリットと導入の流れ）
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銀行が評価する５つの安心材料
「銀行の審査担当は数字だけを見る」――そう思われがちですが、実際は“安心材料”を探しています。
| 安心材料 | なぜ効く？ | 具体策 |
|---|---|---|
| 安定したキャッシュフロー | 返済原資がブレない | 長期取引先の比率を資料で示す |
| 具体的な返済プラン | “行ける”と判断しやすい | 借入別の返済シミュレーションを添付 |
| 担保・保証人の考え方 | リスクヘッジを評価 | 追加担保候補や保証協会の活用策を提示 |
| リスク管理策 | トラブル時の耐久力 | 代替仕入先・価格転嫁ルールを整理 |
| 誠実で素早いコミュニケーション | 問合せ対応が早いほど社内決裁も早い | メールは当日返信、資料依頼は翌日提出 |
ワンポイント
面談後24時間以内に「本日の資料」「追加質問への回答」をメールするだけで、支店内の評価はぐっと上がります。
まとめ ― 銀行との関係を強くしたいなら今すぐ行動！
◆ 成功経営者の３大習慣
- 先回りで情報を出す
- 毎月数字を見て、語れる
- 外部専門家で財務チームを作る
「銀行担当者と話が噛み合わない…」
「追加融資を頼みたいが資料づくりが不安…」
その悩み、銀行の内情を知り尽くしたプロが全て解決します。
🔶 今すぐできる３ステップ
| ステップ | アクション | 目安時間 |
|---|---|---|
| 1 | 決算＋補足資料をA4で2-3枚でまとめる | 2時間 |
| 2 | 月次数字をグラフ化 | 1時間 |
| 3 | 専門家に無料診断を申し込む | 5分 |
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