【決算書は“銀行へのラブレター”だ】信頼を勝ち取る会社がやっている“たった3つ”の習慣

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導入──決算書は、融資の書類ではない。「信用の告白文」だ

決算書というと、税理士がまとめた数字をそのまま提出して終わり。 多くの中小企業では、それが通例です。

しかし元銀行員として断言します──

決算書は「企業から銀行へのラブレター」です。

決算書の中には、
・会社の現在地
・数字の背景にあるストーリー
・経営者の姿勢や判断
がすべて表れています。

銀行がそれを“読んでくれている”かどうかではなく、 “読ませる工夫”ができているかどうかが勝負です。

今回は、銀行が読みたくなる決算書に共通する「3つの習慣」をお伝えします。

過去の関連記事：銀行・信金に決算書を提出するときの注意点7選｜資金繰り表・3年計画で“未来”も見せる

銀行が決算書で見ている“ホンネ”のポイントとは？

表向きは「財務3表」ですが、実際に銀行員が着目しているのは、 数字の“裏側”です。

以下の観点が特に重要です。

つまり、決算書は「企業の信頼力」を図るモノサシとして見られているのです。

信頼を勝ち取る“決算活用の3つの習慣”とは？

01｜決算書に「補足説明資料」を添える習慣

• 売上・利益の変動要因や、今期の戦略、来期の方向性などを2~3枚に整理
• 税理士任せの無機質な数字では伝わらない“経営者の想い”を補完する
• 例えば：
  • 売上が減った理由と、その対応策
  • 利益率改善の取り組みと結果
  • 新規事業の初期投資による赤字の説明 など

これだけで、銀行から「この会社は説明力がある」と見られます。

参考記事：銀行・信金に決算書を提出するときの注意点7選｜資金繰り表・3年計画で“未来”も見せる

02｜ “金融機関向けのPL・BS整形”を意識する習慣

• 税務対策で意図的に利益を圧縮した場合、銀行には“別の姿”で説明が必要
• 例えば：
  • 交際費・代表給与・短期償却などの調整後営業利益
  • 銀行は「本来の稼ぐ力＝実質収益力」に注目している

財務諸表を“戦略的に翻訳”して見せる力＝銀行との信頼の基盤になります。

03｜決算書を“提出”ではなく“対話の材料”にする習慣

• 決算が出たら、すぐに銀行へ自分から面談アポを取る
• 「提出」ではなく「説明」することで、印象が大きく変わる
• 銀行担当者が数字の裏まで聞ける機会＝“安心材料”になる

融資の審査は、資料の厚さより“対話の深さ”で決まります。

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社外CFOは“決算を信頼に変える翻訳者”

経営者自身がこれらを1人でやるのは難しい。

だからこそ、社外CFOのようなパートナーの存在が不可欠です。

社外CFOは、

• 決算説明資料の作成
• 金融機関向け財務整理
• 銀行面談用のシナリオ設計 を通じて、決算書を単なる“結果報告”から“信用構築ツール”に変換します。

数字の“翻訳者”がいる会社は、銀行からの信頼の深度が違います。

参考記事：【徹底解説】銀行融資に特化した社外CFOサービスとは？メリットと導入の流れ）

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まとめ──銀行との信頼関係は“決算後のひと手間”で決まる

数字はウソをつきませんが、数字がすべてを語ってくれるわけでもない。

だからこそ、“伝える工夫”が会社の信用力を分けます。

そして、そのひと手間は必ず次の融資交渉・条件改善に跳ね返ってきます。

決算書を“銀行との信頼資産”に変えたい経営者へ

ホンマル株式会社では、

• 金融機関提出用の決算補足資料作成
• 銀行との決算説明ロジック構築
• 社外CFOとしての面談支援・財務翻訳

などを通じて、決算書を戦略的に活用する仕組みをご提供しています。

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