主なメリット

1. 条件比較が可能
   • 金利や返済期間、担保の要否などを複数銀行で比較できるため、より有利な選択肢を得やすくなります。
2. 融資枠の拡大
   • 1行だけで満たせない融資額も、複数銀行から分割して借り入れれば、合計で必要額を調達できる場合があります。
3. 銀行間競合の活用
   • ほかの銀行と交渉している事実が伝わると、「当行で融資をまとめたい」という心理が働き、金利の譲歩や条件緩和を引き出すことが可能です。

一行取引のリスク

• 融資拒否時の代替策がない
  1つの銀行から融資を断られた場合、他行に口座を持たない企業は、新規での取引開始に大きな時間を要し、タイミングを逃す恐れがあります。
• 担当者異動による影響
  銀行員は数年単位で異動するケースが多く、せっかく築いた信頼関係がリセットされ、新担当者の審査姿勢によって条件が厳しくなることも珍しくありません。

複数銀行取引が注目される理由

• キャッシュフローの安定
  メインバンクが難色を示しても、サブバンクや別の金融機関から融資を受けられる可能性があり、経営の安定度が増します。
• 将来的な取引拡大の選択肢
  企業が成長して大口資金を必要とする段階に入ったとき、既に複数行との関係を築いていれば、スピーディーに資金調達を図れます。

事例概要

• 業種：製造業（年商約5億円）
• 資金用途：新製造ライン導入のための設備資金（約1億5,000万円）
• 取引銀行：第一地銀（メイン）＋ 第2地銀2行（サブ候補）

ストーリー

1. 背景
   A社は既存ラインの老朽化と新製品の開発を見据え、1億5,000万円の設備投資を検討。
   メインバンクである第一地銀に相談すると、「融資額は1億円程度まで、返済期間は10年」という条件が提示された。
   A社にとって返済期間10年では月々の返済負担が大きく、金利面も想定しているよりもやや高め。
   
2. 複数行アプローチへ
   経営者は、「一行だけだと交渉の余地が少ない」と判断。
   第2地銀の2行にもアプローチし、設備投資計画や将来の売上見込みを詳細に説明した。
   
3. 銀行同士の競合効果
   第一地銀には、「ほかの銀行にも提案をお願いしている」と事実ベースで伝えたところ、金利の引き下げ検討や返済期間延長の可能性を示唆。
   一方、第二地銀の2行も「うちでまとめて融資できないか」と積極姿勢を見せ、最終的に返済期間15年と金利優遇を条件に、サブバンク第二地銀1行＋メインバンク第一地銀で合計1億5,000万円を融資する形に落ち着いた。
   
4. 結果とポイント
   • 当初より月々の返済負担を大幅に軽減
   • A社の将来計画を共有したことで、銀行側も「長期的な成長が見込める」と判断
   • 「露骨に煽る」形ではなく、比較検討中であることを誠実に伝え、好印象を維持した

成功の秘訣

• 口座開設などの下地作り
  第二地銀2行とは少額の取引実績があり、スムーズに融資審査が進んだ
  
• 過度な駆け引きではなく、数字とビジョンで説得
  「他行さんにも相談しているので、良い提案をしてほしい」というスタンスを崩さなかった

事例概要

• 業種：小売業（年商約3億円）
• 資金用途：新店舗出店資金（約8,000万円）
• 取引銀行：地方銀行（メイン）＋ 信用金庫（サブ）

ストーリー

1. 背景
   B社は新店舗出店に向けて8,000万円の融資を希望し、メインバンクの地方銀行とサブの信用金庫に同時アプローチ。
   「低金利・10年返済・保証不要」を強く要望したが、双方からは慎重な反応。
   
2. 過度な“煽り”
   経営者は「うちに融資しないなら他行と取引する」と何度も繰り返し、競合を過度に意識させた。
   地方銀行の担当者は「それほどまでに強気に出られるなら、万が一のリスクを負いきれない」と、融資条件を逆に厳しくしてしまう。
   
3. 結果
   地方銀行は当初検討していた融資額の満額回答を出さず、信用金庫も「返済見込みに不安がある」と結論づけ、最終的に8,000万円には届かない規模での融資しか受けられなかった。
   B社は時間も労力も浪費し、メインバンクとの関係もぎくしゃくしたまま。

失敗の原因

• 競合を煽りすぎ
  銀行担当者に不信感を与え、信用格付けの面でもマイナス印象に
  
• 具体的な返済計画やリスク対策の提示不足
  「金利を下げろ」「条件を緩和しろ」と要求する一方で、事業の将来性や具体的なリスク対策を十分説明しなかった

Q1. メインバンクに「ほかにも声をかけている」と伝えると、失礼になりませんか？

A. 一般的には問題ありません。
銀行側も競合がいる状況は理解しているため、あくまで「より良い条件を探している」という建設的なスタンスを見せれば、印象が著しく悪くなることはありません。
ただし、過度に煽るような言い方は避けましょう。

Q2. 複数行に同時に情報を開示するのが不安です。どこまで公開すればいいでしょう？

A. 基本的には事業計画書や財務データなど、銀行が審査に必要な情報は正直に提示するほうが、信用が得られやすくなりメリットが大きいです。
隠し事があると、後で発覚した際に信頼を損ないかねません。
過度な情報制限より、適切な透明性を確保して交渉するのが望ましいといえます。

Q3. 複数銀行へ同時にアプローチすると信用格付けが下がるって本当ですか？

A. 「あちこちで融資を頼んでいる＝資金繰りが危ない」と判断される恐れはゼロではありません。
ただし、事業の成長戦略や複数行との意図を丁寧に説明すれば、むしろリスク分散を行う堅実な経営者として評価されるケースもあります。

Q4. 一行取引しかしていませんが、今から複数の銀行に相談しても間に合いますか？

A. 決算書や試算表などの書類を早めに整え、計画的に動けば間に合う場合が多いです。
むしろ早期に行動したほうが他行との関係構築や実績づくりに役立ちます。

Q5. 専門家に複数銀行アプローチを頼む意味は？ 自社でやるのと何が違う？

A. 金融機関との交渉経験や、銀行審査の内部事情を熟知した専門家に任せると、効率的に条件を引き出せるほか、面談や書類作成の負担を大幅に削減できます。
また、競合演出の仕方やリスク管理においても、プロならではのノウハウが活かせます。