【銀行審査の実態】バーチャルオフィスだと融資に落ちる？元銀行員が“入口の警戒”を解説

この記事は5分で読めます

こんにちは、ホンマル株式会社の代表・村松です。

私は元銀行の本部審査部門で2,000社以上の融資審査に携わった後、現在は企業向けに融資調達や財務戦略のサポート、社外CFOを行っています。

今日取り上げるのは「バーチャルオフィス・レンタルオフィスだと銀行融資が落ちるのか問題」についてです。

関連記事（こちらもぜひ）：銀行がプロパー融資を提案してくる会社こそ「社外CFO」を入れるべき理由とは？

関連記事（ぜひ）：【経営者必見】「事前の一手は、事後の百手に勝る」――元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは？

Youtubeチャンネル開設しました――

元銀行審査官ムラマツ / 銀行攻略ラボ

【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】 “銀行を味方に、資金調達を加速せよ。” ーーー ✔ 元地方銀行《本部審査部》で2,000社以上を査定したムラマツが、 「審査官目線…

www.youtube.com

はじめに｜登記住所が“バーチャルオフィス”だと、銀行はどう見る？

近年、法人登記に「バーチャルオフィス」や「シェアオフィス」を利用するケースが増えています。

コストを抑えられ、全国どこでも住所を選べる便利さから、スタートアップや小規模法人でも一般的になりました。

ただ、その一方で

「バーチャルオフィスだと銀行融資に落ちるって本当？」
「口座を作るときも不利になるの？」

こうした声をよく耳にします。

結論から言えば、
“落ちる可能性が上がる”というより、“入口で慎重に見られる”――これが正確な表現です。

過去の関連記事： 【銀行から融資の連絡がない…】元銀行員・融資のプロが対処法を伝授!

銀行がバーチャルオフィスに慎重になる理由｜「事業実態の確認」が最優先

銀行はお金を貸す立場として、最も恐れるのは「実体のない会社」です。

特に設立直後の法人の場合、バーチャルオフィス＝「本当に事業をやっているの？」と見られやすくなります。

銀行の内部で実際にチェックされるポイント

• その住所が実際に業務をしている場所なのか
• 代表者と連絡が取れる状態か
• 事業の実態がある（取引・従業員・設備など）か

もし、事業の実態が見えない場合は、担当者レベルでは前向きでも、支店長や本部審査で「保留」扱いとなることもあります。

関連記事：福岡県で事業融資を受けるならどこの銀行がおすすめ？｜元銀行審査官が教える“選び方”

バーチャルオフィスでも銀行融資は問題なし。大切なのは“実態の見せ方”

ここで勘違いしてはいけないのは、
「住所」そのものが審査の基準ではないということです。

銀行が見ているのは、

「この会社が、どこで・どのように・誰と取引をしているか」

これが説明できれば、登記住所がどこであっても評価は変わりません。

審査時にプラスになる資料例

• 実際の事業拠点（事務所・倉庫・店舗など）の住所・写真
• 賃貸契約書や光熱費の明細
• 固定電話番号や郵便物のやり取り記録
• 取引実績を示す請求書や契約書

これらが揃っていれば、
担当者も安心して稟議を上げることができます。

つまり、“住所ではなく、実体で見せる”ことが重要なのです。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中！ 📺【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】

参考記事：他人と比べない経営が強い会社をつくる｜“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

＼ 銀行が何を考えているかわからない？銀行との関係性にお悩みなら ／
お問い合わせフォームから、どんなお悩みでもお気軽にご相談ください！

銀行口座開設も同じ構造｜「マネロン対策」が背景

実は、銀行口座の開設時も似たロジックが働いています。

金融庁の指導もあり、銀行は「マネーロンダリング」などの不正利用に非常に敏感です。

もし実態のない法人に口座を作ってしまえば、その担当者や支店自身が処分対象になる可能性もあるため、慎重にならざるを得ません。

ただし
最近では、バーチャルオフィス利用の一般化に伴い、銀行側も柔軟に対応するケースが増えています。

特に地方銀行や信用金庫では、実際の担当者が「社長と話して納得できるか」を重視する傾向があります。

つまり、“説明の仕方”次第で印象は大きく変わるということです。

おすすめ記事：【経営者必見】「事前の一手は、事後の百手に勝る」ーー元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは？

紹介ルートを使えば“入口の警戒”は格段に下がる

もし特定の銀行（たとえばA銀行）で融資や口座開設をしたい場合、「紹介ルート」を使うのが最も効果的です。

• その銀行と取引のある経営者の紹介
• 顧問税理士経由の紹介
• 当社のような専門家経由の紹介

これだけで、銀行内部では

• 「実在確認済みの法人」
• 「信頼できる紹介元あり」

として扱われ、入口の警戒が大幅に緩みます。
担当者の心理としても、「紹介先の会社」は断りにくいのが本音です。

参考記事：ノンバンクでの資金調達、待った！法人が融資を受ける前に知るべき“落とし穴”と最後の選択肢

まとめ｜「住所」ではなく「信用の入口」を整える

要は、「住所で判断される時代」ではなく、
“実態と信用をどう見せるか”の時代になっている、ということです。

バーチャルオフィスでも、
誠実に事業を営んでいる会社であれば、銀行はきちんと理解してくれます。

大切なのは、“入口の警戒”を突破する一歩先の準備です。

無料相談

銀行融資は、「数字」だけで決まるものではありません。

担当者が感じる“安心感”や“納得感”が、実は最も大きな決め手になります。

もし登記住所や初回融資でお悩みの方は、銀行実務を熟知した専門家が一度サポートするだけで、
その後の融資交渉が驚くほどスムーズになります。

当社「ホンマル株式会社」では、元銀行審査官が “銀行が納得する資料づくりと交渉サポート” を提供しています。

• 資料整備から交渉まで一貫サポート
• 銀行審査を加速させるノウハウを提供
• 数億円規模の融資実績多数
• 中長期的な財務顧問での伴走も可能

ぜひ一度ご相談ください。

👉 お問い合わせ：大口融資調達サポート｜ホンマル株式会社

参考記事：ホンマル株式会社はどんな会社？ 銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

• ✅ 対応地域：全国OK（Zoom・電話対応可能）
• ✅ 推奨の対象企業：年商3億円以上、設立5年以上の中小企業さま（もちろん年商規模が3億円以下でも可能です）
• ✅ 得意分野：運送業・建設業・製造業・卸売業・不動産業 etc.

また、弊社では一緒に働く仲間も募集しています。
銀行員経験のある方は、ぜひ他の記事やYouTube動画もチェックしていただき、ご連絡いただけると嬉しいです。

1億円以上の難易度の高い
大口の融資調達に対応！

元大手銀行×融資審査部にて2,000社以上の融資に携わった
プロがサポート！

【毎月5組限定・ご相談受付】

相談を申し込む