銀行がプロパー融資を提案してくる会社こそ「社外CFO」を入れるべき理由とは？

こんにちは、ホンマル株式会社の代表・村松です。

私は元銀行の本部審査部門で2,000社以上の融資審査に携わった後、現在は中小企業向けに融資調達や財務戦略のサポートを行っています。

今回のテーマは、少し意外に感じられるかもしれません。

銀行からプロパー融資の提案が定期的にある。

担当者とも関係が良好。特段の融資の悩みもない。

そんな会社こそ、今のうちに「社外CFO」を導入しておくべきだというお話です。

なぜそのように言えるのか？

本記事では、「銀行評価が高い会社」にこそ見落とされがちな資金調達戦略と、社外CFOの役割について、元審査官の視点から丁寧に解説していきます。

関連記事（こちらもぜひ）：プロパー融資とは?銀行からの融資の種類とプロパー融資のメリット・デメリットについて!

関連記事（ぜひ）：【経営者必見】「事前の一手は、事後の百手に勝る」――元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは？

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銀行融資・大型投資・財務戦略について、元銀行本部の融資審査担当者が実務目線で解説するチャンネルです。銀行に約10年間勤務し、本部融資審査部で累計2,000社以上の審…

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プロパー融資を提案される企業の特徴とは？

まず、銀行が「保証協会付きでなく、当行単独のプロパー融資でいきましょう」と提案してくる企業には、以下のような共通点があります。

• 直近の業績が好調（黒字・増収）
• 自己資本比率が一定水準以上（20％以上が目安）
• 借入金の返済状況が良好
• 財務内容が安定しており、銀行格付けが高い
• 担当者とのコミュニケーションが円滑で、定期的に面談や訪問がある

こうした企業は、銀行から見れば”手堅く貸せる先”です。

したがって、融資の提案が向こうから定期的に来る状態になりやすく、「うちは銀行からよく声がかかるから安心だ」という認識になりがちです。

しかし、そこに落とし穴があります。

過去の関連記事：【警告】銀行が“絶対に”聞きたくない社長の言動５選！｜銀行審査・注意してください

社外CFO不在｜実は“危うい”3つの盲点

（1）条件の最適化をしていない

銀行が提案してくる条件を、そのまま鵜呑みにしていませんか？

• 金利は本当に妥当か？
• 他行と比較しているか？
• 担保条件や返済年数は？

銀行は企業に対して”ベストな提案”をしているとは限りません。

銀行にも営業ノルマがあり、銀行内の収益管理上、実はやや割高な条件を提示していることも少なくありません。

また、返済期間の設計や借入時期の分散、複数行とのバランスなど、”企業側にとっての最適化”まで考えてくれる銀行担当者は極めて少数です。

参考記事：事業資金の融資を受ける際の金利相場はどのくらい?計算方法についても徹底解説!

（2）融資と経営が分断されている

よくあるのが、「銀行から借りる話は銀行とのやりとり、経営計画や事業戦略は社内で別に考える」というパターン。

しかし、本来は

融資＝経営戦略を実現するための手段

であるべきです。

• いつ、どの事業に、いくら投資すべきか？
• そのために必要な資金を、どう組み立てるか？
• 返済は何年で、何％の利益を生めばよいか？

これらは銀行ではなく、企業の財務戦略として設計されるべき領域です。

ここに第三者のプロが入ることで、戦略の整合性と実行可能性が飛躍的に高まります。

参考記事：【チェックリスト有】資金調達に戦略は必要？金融のプロが徹底解説！

（3）「借りやすさ」に安心しすぎている

今は借りやすくても、将来もそうだとは限りません。

これが一番大事な話です。

• 景気変動による格付けダウン
• 業績の一時的な悪化
• 担当者変更による関係性のリセット

といった変化は常に起こり得ます。

銀行格付けは年に1回更新されるため、1年後には「借りにくい会社」になっている可能性も。

借りられる時に、最も良い条件で、最も戦略的に借りておく

これが資金調達の鉄則です。

借りやすい今こそ、将来を見据えた“守りの借入”を設計すべきなのです。

関連記事：【元銀行員が本音解説】内部留保って悪なの？よくある誤解と経営者のリアルな本音

社外CFOが果たす4つの役割

こうした盲点に対して、銀行では代替できない「社外CFO」ならではの価値は以下の通りです。

① 借入条件の最適化

• 複数行からの提案を比較し、企業側に有利な条件を引き出す
• プロパーと保証付きの適切な比率を検討
• 長期・短短の返済期間のバランスを調整
• 金利交渉の土台となる財務資料・説明資料を整備

元銀行員、しかも元審査部出身だからこそ、銀行側の論理と審査の裏側を踏まえて「通りやすい・通しやすい設計」ができます。

② 経営戦略と資金調達の接続

• 設備投資計画と資金繰りをリンクさせる
• 事業成長シナリオと借入枠をマッチング
• 粗利・利益水準をもとに返済可能性をシミュレーション

財務は経営の“裏方”ではなく“設計図”です。

社外CFOはその設計を現場と銀行の間でつなぐ存在です。

参考記事：他人と比べない経営が強い会社をつくる｜“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

③ 長期的なリスク管理

• 借入依存度、返済原資、キャッシュバランスなどをモニタリング
• 一括返済タイミングを見越した再編提案
• 突発的な資金需要（M&A、災害、後継者問題など）への備え

「今良い」ではなく、「将来も良い」を支えるのが社外CFOの役割です。

④ 銀行との信頼関係の強化

• 提出資料の質が向上（審査官目線で作成）
• 説明時にCFOが同席し、経営方針を補足
• 財務管理体制が整っている＝格付けに好影響

銀行側も「この会社はプロが入ってるから安心だな」と感じることで、信用力が増します。

これは金利や返済条件に直結するリアルなメリットです。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中！ 📺【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】

参考記事：他人と比べない経営が強い会社をつくる｜“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

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実例：A社の社外CFO導入による変化

A社（年商10億円以上）は、複数の地銀から「プロパーで借りてください」と定期的に提案がある企業でした。

社長も銀行対応に慣れており、当初は「ウチは困ってないから大丈夫」との認識。

しかし、以下のような課題が浮かび上がってきました。

• 設備更新のタイミングが複数年ズレており、借入と返済がバラバラ
• 銀行ごとの金利差が最大0.6％もある
• 担保提供の有無や保証人の条件も行ごとにまちまち

社外CFO導入後、以下の変化がありました。

• 借入ポートフォリオの整理 → 支払利息が年間300万円削減
• 借入スケジュールを統合 → キャッシュフローの読みやすさ向上
• 年間事業計画を銀行向けに明文化 → 融資実行のスピードが2倍に!?

結果として、社長の融資対応ストレスが軽減し、経営に集中できる体制が整いました。

まとめ：今こそ、将来に備えた「財務戦略」を社外CFOとともに

銀行から積極的にプロパー融資の提案があるのは、間違いなく企業努力の結果であり、誇るべきことです。

しかし、

• その条件は最適ですか？
• 経営戦略とリンクしていますか？
• 将来の環境変化に備えられていますか？

という問いに”YES”と自信を持って言える企業は、実はそれほど多くありません。

「借りやすい今こそ、備えるべき時」

ホンマル株式会社では、銀行の中にいたからこそわかる審査の論理と、企業経営に寄り添う立場から、最適な資金戦略を設計します。

「自社に社外CFOなんてまだ早い or 必要ないのでは？」と思っている方にこそ、ぜひ一度ご相談いただきたいテーマです。

👇こちらからご相談をどうぞ👇
https://www.honmaru.jp/contact

参考記事：ホンマル株式会社はどんな会社？ 銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

• ✅ 対応地域：全国OK（Zoom・電話対応可能）
• ✅ 推奨の対象企業：年商3億円以上、設立5年以上の中小企業さま（もちろん年商規模が3億円以下でも可能です）
• ✅ 得意分野：運送業・建設業・製造業・卸売業・不動産業 etc.

また、弊社では一緒に働く仲間も募集しています。
銀行員経験のある方は、ぜひ他の記事やYouTube動画もチェックしていただき、ご連絡いただけると嬉しいです。

 
 
 
 
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 村中 
 
 
 
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株式会社ホンマルの村松代表には、融資や補助金など、資金に関わる部分でとてもお世話になっています。大手銀行の融資審査部でご活躍された知見があり、金融機関側の立場を踏まえた伴走支援をしてくださるので、融資も補助金申請もとてもスムーズです。複雑な手続きもストレスなく、スムーズに終えることができ、感謝しています。今後も資金調達の際は、相談させていただきます。今後ともよろしくお願いします。

オーナーからの返信
温かいお言葉をありがとうございます。 金融機関の目線を踏まえて段取りできたことで、融資や補助金の手続きがスムーズに進んだとのこと、何よりです。元銀行本部の審査経験を活かし、これからも資金調達を「迷わず・待たせず」で支えていきます。 社外CFOとして、資金繰りや銀行との関係づくりまで引き続き伴走しますので、いつでも気軽にご相談ください。 ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
  
 
 
 
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経営の勉強会でご一緒させていただきました。その際に当社の財務面の相談を本当に親身になって受けていただきました。 会社経営で最も避けたいのが資金がショートです。逆に言えば資金調達さえ上手くいけば、会社が倒産することはありません。 ホンマルさんは資金調達のプロとして、全面的にバックアップしてもらえます！ 資金調達にはその世界のルールがありますから、まさに餅は餅屋です。 しかも専門家と呼べるような人はほとんどいませんので、社外CFOとしてのホンマルさんの存在感は計り知れません！これからもホンマルさんを頼って会社を発展させていきたいです！

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます！ 経営勉強会でのご縁から、御社の財務や資金調達に関するご相談をいただき、本当に光栄でした。 おっしゃる通り、会社経営において「資金繰りの安定」は命綱です。特に銀行融資を含めた資金調達には、独自のルールや審査目線が存在します。 当社ホンマル株式会社は、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者様がスムーズに融資を受けられるようサポートしています。 今後も社外CFOとして、資金調達や財務戦略を長期的にバックアップし、事業の安定と成長を一緒に実現してまいります！ ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
  
 
 
 
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 田代太一 
 
 
 
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知人から村松さんのことをご紹介いただきました。資金調達に関する知識も深く、親身になっていただきました。柔らかい人柄で、気軽に相談しやすいのが有り難いです。今後もお力をお借りしたいと思っています。

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます！ ご紹介をきっかけに、資金調達や銀行融資についてお話しできたこと、とても光栄でした。 気軽に相談できる雰囲気を感じていただけたのは本当に嬉しいです。 ホンマル株式会社では、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者さまの資金繰り改善や融資成功率アップをサポートしています。 これからも資金調達や財務戦略面でしっかり伴走しますので、いつでもお気軽にご連絡ください！ ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
  
 
 
 
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 T Part 
 
 
 
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融資調達を考えていた頃、銀行との交渉がうまくいかず悩んでいたところ、ホンマルさんのブログ記事を検索で見つけネットから問い合わせしました。 ただの銀行経験者ではなく、本部での審査セクションの豊富な経験がある方でした。 代表の村松さんはまだ30代と若いながらも、とても落ち着いていて終始やりとりもスムーズでした！ 所々にプロフェッショナルさが垣間見えておりました。。。 無事に融資調達が果たせることができました。ありがとうございます。 今後も顧問として財務面を伴走宜しくお願いします。

オーナーからの返信
T Part様 このたびは温かいご評価とコメントをいただき、誠にありがとうございます。 銀行交渉においてお力になれたこと、大変嬉しく思います。私自身、銀行本部の審査業務に長く携わってきた経験をもとに、企業様の本質的な信用力をどう見せるか、常に意識してご支援しております。 T Part様とは今後も財務面での伴走をさせていただくご縁をいただき、光栄です。引き続き、より良い経営の実現に向けて一緒に取り組んでまいりましょう。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ホンマル株式会社 代表 村松
  
 
  
 
 
 
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 Kyosuke Ueda 
 
 
 
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新規事業立ち上げ時の運転資金でまとまった融資が必要となり、知り合いのご紹介でホンマル株式会社様にご相談しました。 村松社長は元大手金融機関の融資審査部ということもあり、銀行側の融資の審査項目を熟知されており、当社では事業計画や財務の見せ方について的確なアドバイスをいただきました。 また複数の金融機関向けのご提案資料もご一緒にご準備いただき、無事に好条件で融資提案を受けることができました。 ホンマル株式会社様は、特に銀行との交渉に不安がある中小企業経営者にとって心強いパートナーです。 これからもサポートをよろしくお願いいたします！

オーナーからの返信
ueda様 温かい口コミをお寄せいただき、誠にありがとうございます。 今回の新規事業立ち上げで「大口融資調達サポート」をご利用いただき、複数行から好条件の提案を獲得できたこと、大変嬉しく思います。元銀行審査部の経験を活かし、運転資金や事業計画の“銀行が見たいポイント”を的確に整えることができたのは、ueda様の迅速なご協力あってこそです。 今後は資金繰り管理や追加投資の検討など、社外CFOサービスとしても継続的にサポートいたします。引き続き、御社の成長をご一緒に支えてまいります。 ホンマル株式会社　代表取締役　村松
  
 
  
 
 
 
   
 
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