【融資で4億円調達したい！】
“事前の一手”で決まる。やさしく読めるけど中身はガチな通し方

「融資4億円調達、ウチでも現実？」

結論、現実可能です。

ポイントは、

• 返済できる根拠を先に作ること（返済額＜キャッシュ）、
• お金の使い道を粒度高く示すこと、
• そして銀行と日頃から良い関係を作っておくこと。

むずかしい横文字はなるべく使わず、でも審査目線はガチ解説でいきます。

この記事は約9分で読めます。

関連記事（こちらもぜひ）： 銀行融資の審査期間はどのくらい? 審査期間の目安や審査期間を短くするためのポイント!

関連記事（ぜひ）：【経営者必見】「事前の一手は、事後の百手に勝る」――元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは？

Youtubeチャンネル開設しました――

元銀行審査官ムラマツ / 銀行攻略ラボ

【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】 “銀行を味方に、資金調達を加速せよ。” ーーー ✔ 元地方銀行《本部審査部》で2,000社以上を査定したムラマツが、 「審査官目線…

www.youtube.com

まず、「融資で4億円」調達できる？

いきなりですが、銀行が見るのはこの3点

1. 返せる力
   毎年のキャッシュが返済額を上回ること（ここが最重要）。
2. 回収の見通し
   担保評価・保証が妥当であること。
3. 事業の筋
   なぜ今？誰に売る？値付けと原価の根拠は？（継続性があるか）。

難しい財務指標は不要。この3点が揃えばとりあえず“前向き”に進みます。

年返済はいくら？かんたん目安

• 前提
  4億円／10年／年1.8%／元利均等／他に借入なし
• 目安
  年返済 ≒ 約4,373万円（1億円あたり約1,093万円）
  → 「この年返済に対し、実態ベースの“償却前利益”が上回る」ことを示せれば、土俵に乗ります。

例：キャッシュ（CF）5,500万円 − 年返済4,373万円 = ＋約1,127万円 → 余力あり＝前向きになりやすい。

元利均等と元金均等、どっちがいい？

• 元利均等返済
  総返済額は毎年同じ。資金繰りは読みやすいが、初期の利息負担が相対的に大きめ。
  → 日本の法人融資は元金均等が主流。初年度の負担は重めでも、年々ラクになるのがメリット。
• 元金均等返済（一般的）
  毎年の元金は一定。利息は残高に応じて下がるので、年返済額は年々軽くなっていきます。

過去の関連記事：【警告】銀行が“絶対に”聞きたくない社長の言動５選！｜銀行審査・注意してください

4億の使い道で“最適な借り方”は変わる

設備・不動産（工場/倉庫/事務所/物件）のとき

• 返済期間＝耐用年数が目安。
  10年超も普通、案件によっては最長30年もありえます。
• 設備更新や新設、倉庫・工場・事務所の建築、不動産購入などは、長い期間で“事業の寿命”に合わせる設計が基本。
• 債務償還年数（ざっくり「借入を利益で何年で返せる？」のイメージ）は、大口の設備・不動産なら“耐用年数”まで許容されるケースもあります（例：物件の耐用年数が20年なら債務償還年数20年でも議論の余地あり）。
• 参考記事：【設備投資で資金調達をしたい!】設備投資で失敗するパターンと注意点について解説!

運転資金（仕入・在庫・売掛の厚み）のとき

• セオリーは短期で借りっぱなし（当座貸越の極度枠）。
  当座は必要なときに引き、不要なら返す。
  でも実務上は常時利用＝実質“借りっぱなし”が多いです。
• 長期で運転資金を借りるなら、基本は5年が目安、財務状況が良いと判断されれば最大で10年まで。
• 回転資金は季節の波や入金サイトに左右されるので、当座＋タームの組み合わせで安定性を作るのが王道。
• 参考記事：融資の運転資金とは？必要な資金の計算方法と調達手段を徹底解説

「自己資金はどれくらい要る？」ざっくり感覚

• 不動産・物件購入や建築資金
  銀行の担保評価×LTV（70〜90%）が上限の目安。自己資金は評価次第。
• 設備資金
  自己資金1〜3割が多め。リース・補助金等の合わせ技も有効。
• 運転資金
  自己資金というより回転の設計。当座枠を売上成長や在庫厚みに合わせて増強。

いずれも共通するのは、返済額＜キャッシュを作ること。ここが芯です。

審査を通す“事前の一手”5つ（実務テンプレ付き）

① 返済できる根拠を1枚で見せる（返済額＜キャッシュ）

• 12ヶ月の資金繰り表と、投資後のかんたんキャッシュ計画でOK。
• 見せ方はシンプルに
  • 年返済（初年度）：4億（10年・1.8%・元利均等）→ 約4,373万円
  • キャッシュ（実態ベース）：本業の稼ぐ力から、税・最低限の投資・賞与などを控除
  • 余力：キャッシュ−年返済（ここがプラスなら一気に前向き）
• 悪化ケースも1枚に（売上−20%、原価＋5%、金利＋1%でも回る？など）
  → 「悪い時でも返せる」を先に示すのが事前の一手。

② 銀行が見たい「5点セット」

1. サマリー1枚
   目的／調達額／返済余力（返済＜CF）／担保／スケジュール
2. 背景と必然性
   「なぜ今やる？」顧客・契約・市場の根拠（代替案との比較も一言）
3. 数値計画（実績＋3〜5年計画）
   前提（単価・稼働・人件費など）や根拠を脚注で明記しましょう
4. 資金使途の内訳
   見積・契約・税金・登記・仲介・設計費まで諸経費を漏らさない
5. 返済＆担保方針
   期間（耐用年数）／据置／元金均等／協調比率／抵当順位を図で示す

分厚い冊子より、筋の通った5枚+アルファ。ここで8割決まると言っても大げさじゃありません。

③ 条件設計：期間・据置・担保・協調の組み合わせ

• 期間（超重要）
  • 設備・不動産：耐用年数が目安。10年超〜最大30年もありうる。
  • 運転：長期なら基本5年、最大10年。短期は当座貸越で“借りっぱなし設計”が理想。
• 返済方法
  元金均等が一般的。初年度は負担が重いが、年々軽くなるため資金繰りの見通しがよい。
• 据置
  6〜12ヶ月で立ち上がりの赤字や減益期をまたぐ。
• 担保
  対象資産の評価に加え、追加担保のA/B/C案を用意しておくと早い。
• 協調融資
  メイン＋サブで2〜3行按分。“4億の壁”を越えやすく、かつ次の投資も動きやすい。

ポイント：「耐用年数」「元金均等」「据置」のセットはCFの山谷をやわらげる万能コンボです。

④ 数字の妥当性は“紙の証拠”で固める

• 見積
  相見積（2〜3社）＋税・手数料・設計費・登記・仲介まで織り込む。
• 売上の根拠
  契約書・注文書・内示・LOI（意向表明）など紙の証拠を添付。
• 稼働率・歩留まり・単価
  “良いケースだけ”にしない。保守ケースも必ず併記。
• 担保評価
  査定・取引事例・路線価など出典を明記。

⑤ 稟議スケジュールを主導する

• Week0–1
  ヒアリング→勝ち筋メモを即日共有（返済＜CF、期間、据置、担保の仮説）
• Week1–3
  5点セット＋資金使途の証憑＋12ヶ月資金繰りを整える
• Week3–5
  審査→追加依頼資料があれば当日中に返す
• Week5–7
  銀行からの条件提示→期間／据置／金利／協調比率／コベナンツを交渉
• Week7–8
  契約→融資実行

銀行との“関係づくり”――ここが最強の近道

正直、初めましての銀行に「4億貸して」は警戒されます。

たとえ決算が良くても、「継続的にお付き合いできる相手か？」を銀行は見ています。

• 担当者・支店長と定期的な接点を持つ（四半期ごとの業況共有、来期の投資予定の事前相談）
• 小さな与信から積み上げ（当座枠→小型の設備→本丸の大型投資）
• “困る前に相談”（事前の一手）…条件は“事後”より“事前”の方が柔らかいのがリアルです。

ここは当社の得意分野。紹介ルートの設計、面談シナリオ、資料の“出し順”まで伴走します。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中！ 📺【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】

参考記事：他人と比べない経営が強い会社をつくる｜“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

＼ 銀行が何を考えているかわからない？銀行との関係性にお悩みなら ／
お問い合わせフォームから、どんなお悩みでもお気軽にご相談ください！

【まとめ】“4億”は十分狙える。最短ルートはこれ

1. 返済＜キャッシュを先に作る（12ヶ月資金繰り＋投資後CFの1枚化）
2. 使い道の粒度を上げる（見積・諸税・登記・設計まで）
3. 条件設計は耐用年数／元金均等／据置／協調の組み合わせ
4. 紙の証拠で数字を固める（契約・内示・査定・事例）
5. 【一番大事】銀行との関係づくりは日頃から（事前の一手）

大口融資調達サポート（ホンマル株式会社）では、

• 無料の初回相談（30〜60分）で「4億円の可否」「債務償還年数の概算」「最適スキーム」を即フィードバック
• 銀行が見たい“5点セット”を銀行審査目線で作り込み
• 面談同席・条件交渉・協調アレンジまでワンストップで伴走します

「事前の一手は事後の百手にも勝る」。今の一手で、資金調達の勝ち筋を一緒に描きましょう。

👇こちらからご相談をどうぞ👇
https://www.honmaru.jp/contact

• ✅ 対応地域：全国OK（Zoom・電話対応可能）
• ✅ 推奨の対象企業：年商3億円以上、設立5年以上の中小企業さま（もちろん年商規模が3億円以下でも可能です）
• ✅ 得意分野：運送業・建設業・製造業・卸売業・不動産業 etc.

また、弊社では一緒に働く仲間も募集しています。
銀行員経験のある方は、ぜひ他の記事やYouTube動画もチェックしていただき、ご連絡いただけると嬉しいです。

1億円以上の難易度の高い
大口の融資調達に対応！

元大手銀行×融資審査部にて2,000社以上の融資に携わった
プロがサポート！

【毎月5組限定・ご相談受付】

相談を申し込む