銀行がプロパー融資を提案してくる会社こそ「社外CFO」を入れるべき理由とは？

こんにちは、ホンマル株式会社の代表・村松です。

私は元銀行の本部審査部門で2,000社以上の融資審査に携わった後、現在は中小企業向けに融資調達や財務戦略のサポートを行っています。

今回のテーマは、少し意外に感じられるかもしれません。

銀行からプロパー融資の提案が定期的にある。

担当者とも関係が良好。特段の融資の悩みもない。

そんな会社こそ、今のうちに「社外CFO」を導入しておくべきだというお話です。

なぜそのように言えるのか？

本記事では、「銀行評価が高い会社」にこそ見落とされがちな資金調達戦略と、社外CFOの役割について、元審査官の視点から丁寧に解説していきます。

関連記事（こちらもぜひ）：プロパー融資とは?銀行からの融資の種類とプロパー融資のメリット・デメリットについて!

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プロパー融資を提案される企業の特徴とは？

まず、銀行が「保証協会付きでなく、当行単独のプロパー融資でいきましょう」と提案してくる企業には、以下のような共通点があります。

• 直近の業績が好調（黒字・増収）
• 自己資本比率が一定水準以上（20％以上が目安）
• 借入金の返済状況が良好
• 財務内容が安定しており、銀行格付けが高い
• 担当者とのコミュニケーションが円滑で、定期的に面談や訪問がある

こうした企業は、銀行から見れば”手堅く貸せる先”です。

したがって、融資の提案が向こうから定期的に来る状態になりやすく、「うちは銀行からよく声がかかるから安心だ」という認識になりがちです。

しかし、そこに落とし穴があります。

過去の関連記事：【警告】銀行が“絶対に”聞きたくない社長の言動５選！｜銀行審査・注意してください

社外CFO不在｜実は“危うい”3つの盲点

（1）条件の最適化をしていない

銀行が提案してくる条件を、そのまま鵜呑みにしていませんか？

• 金利は本当に妥当か？
• 他行と比較しているか？
• 担保条件や返済年数は？

銀行は企業に対して”ベストな提案”をしているとは限りません。

銀行にも営業ノルマがあり、銀行内の収益管理上、実はやや割高な条件を提示していることも少なくありません。

また、返済期間の設計や借入時期の分散、複数行とのバランスなど、”企業側にとっての最適化”まで考えてくれる銀行担当者は極めて少数です。

参考記事：事業資金の融資を受ける際の金利相場はどのくらい?計算方法についても徹底解説!

（2）融資と経営が分断されている

よくあるのが、「銀行から借りる話は銀行とのやりとり、経営計画や事業戦略は社内で別に考える」というパターン。

しかし、本来は

融資＝経営戦略を実現するための手段

であるべきです。

• いつ、どの事業に、いくら投資すべきか？
• そのために必要な資金を、どう組み立てるか？
• 返済は何年で、何％の利益を生めばよいか？

これらは銀行ではなく、企業の財務戦略として設計されるべき領域です。

ここに第三者のプロが入ることで、戦略の整合性と実行可能性が飛躍的に高まります。

参考記事：【チェックリスト有】資金調達に戦略は必要？金融のプロが徹底解説！

（3）「借りやすさ」に安心しすぎている

今は借りやすくても、将来もそうだとは限りません。

これが一番大事な話です。

• 景気変動による格付けダウン
• 業績の一時的な悪化
• 担当者変更による関係性のリセット

といった変化は常に起こり得ます。

銀行格付けは年に1回更新されるため、1年後には「借りにくい会社」になっている可能性も。

借りられる時に、最も良い条件で、最も戦略的に借りておく

これが資金調達の鉄則です。

借りやすい今こそ、将来を見据えた“守りの借入”を設計すべきなのです。

関連記事：【元銀行員が本音解説】内部留保って悪なの？よくある誤解と経営者のリアルな本音

社外CFOが果たす4つの役割

こうした盲点に対して、銀行では代替できない「社外CFO」ならではの価値は以下の通りです。

① 借入条件の最適化

• 複数行からの提案を比較し、企業側に有利な条件を引き出す
• プロパーと保証付きの適切な比率を検討
• 長期・短短の返済期間のバランスを調整
• 金利交渉の土台となる財務資料・説明資料を整備

元銀行員、しかも元審査部出身だからこそ、銀行側の論理と審査の裏側を踏まえて「通りやすい・通しやすい設計」ができます。

② 経営戦略と資金調達の接続

• 設備投資計画と資金繰りをリンクさせる
• 事業成長シナリオと借入枠をマッチング
• 粗利・利益水準をもとに返済可能性をシミュレーション

財務は経営の“裏方”ではなく“設計図”です。

社外CFOはその設計を現場と銀行の間でつなぐ存在です。

参考記事：他人と比べない経営が強い会社をつくる｜“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

③ 長期的なリスク管理

• 借入依存度、返済原資、キャッシュバランスなどをモニタリング
• 一括返済タイミングを見越した再編提案
• 突発的な資金需要（M&A、災害、後継者問題など）への備え

「今良い」ではなく、「将来も良い」を支えるのが社外CFOの役割です。

④ 銀行との信頼関係の強化

• 提出資料の質が向上（審査官目線で作成）
• 説明時にCFOが同席し、経営方針を補足
• 財務管理体制が整っている＝格付けに好影響

銀行側も「この会社はプロが入ってるから安心だな」と感じることで、信用力が増します。

これは金利や返済条件に直結するリアルなメリットです。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中！ 📺【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】

参考記事：他人と比べない経営が強い会社をつくる｜“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

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実例：A社の社外CFO導入による変化

A社（年商10億円以上）は、複数の地銀から「プロパーで借りてください」と定期的に提案がある企業でした。

社長も銀行対応に慣れており、当初は「ウチは困ってないから大丈夫」との認識。

しかし、以下のような課題が浮かび上がってきました。

• 設備更新のタイミングが複数年ズレており、借入と返済がバラバラ
• 銀行ごとの金利差が最大0.6％もある
• 担保提供の有無や保証人の条件も行ごとにまちまち

社外CFO導入後、以下の変化がありました。

• 借入ポートフォリオの整理 → 支払利息が年間300万円削減
• 借入スケジュールを統合 → キャッシュフローの読みやすさ向上
• 年間事業計画を銀行向けに明文化 → 融資実行のスピードが2倍に!?

結果として、社長の融資対応ストレスが軽減し、経営に集中できる体制が整いました。

まとめ：今こそ、将来に備えた「財務戦略」を社外CFOとともに

銀行から積極的にプロパー融資の提案があるのは、間違いなく企業努力の結果であり、誇るべきことです。

しかし、

• その条件は最適ですか？
• 経営戦略とリンクしていますか？
• 将来の環境変化に備えられていますか？

という問いに”YES”と自信を持って言える企業は、実はそれほど多くありません。

「借りやすい今こそ、備えるべき時」

ホンマル株式会社では、銀行の中にいたからこそわかる審査の論理と、企業経営に寄り添う立場から、最適な資金戦略を設計します。

「自社に社外CFOなんてまだ早い or 必要ないのでは？」と思っている方にこそ、ぜひ一度ご相談いただきたいテーマです。

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参考記事：ホンマル株式会社はどんな会社？ 銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

• ✅ 対応地域：全国OK（Zoom・電話対応可能）
• ✅ 推奨の対象企業：年商3億円以上、設立5年以上の中小企業さま（もちろん年商規模が3億円以下でも可能です）
• ✅ 得意分野：運送業・建設業・製造業・卸売業・不動産業 etc.

また、弊社では一緒に働く仲間も募集しています。
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