銀行から10億円の融資を受けるには？協調融資・融資審査のポイント

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こんにちは、ホンマル株式会社の代表・村松です。

私は元銀行の本部審査部門で2,000社以上の融資審査に携わった後、現在は企業向けに融資調達や財務戦略のサポート、社外CFOを行っています。

今日取り上げるのは「10億円規模の融資調達」についてです。

• 銀行から「10億円規模の融資」を受けられるかどうか――

経営者にとっては企業の将来を左右するテーマです。

この記事では、銀行本部審査で2,000社以上を見てきた私が、10億円融資の審査基準・銀行の本音・突破の例をわかりやすく解説します。

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銀行が「10億円規模の融資」をどう位置づけているか

まず知っていただきたいのは、10億円は銀行にとっても大きな勝負額だということです。

• 数千万円の融資 → 支店長決裁でスピード感あり
• 1〜3億円の融資 → 本部審査部に回るが、案件によっては即決済もあり
• 10億円規模の融資 → 原則として「役員決裁」もしくは更に上の「役員会案件」。頭取・副頭取・取締役の合議で可否が決まることも。

つまり、「担当者や支店長を説得する」レベルを遥かに超え、銀行全体を動かす案件になります。

この段階で重要になるのは、銀行が“説明責任を果たせる”材料をこちらが用意できているかです。

経営者は「自分が借りたい金額を説明する」のではなく、銀行が役員会で説明しやすい資料とストーリーを作る必要があります。

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なぜ10億円の融資調達は「協調融資」が前提なのか

大企業でなければ、10億円を1つの銀行でまるごと貸すケースは稀です。

実際には 複数銀行でリスクを分担する協調融資 が王道となります。

• 例：（福岡地場の中堅企業の場合）福岡銀行5億円＋西日本シティ銀行3億円＋商工中金2億円
• メリット：銀行側のリスク分散、企業側の資金調達安定化
• デメリット：資料作成・調整の手間が2倍以上

さらに規模によってはシンジケートローンも選択肢となりますが、手数料負担や契約条件のハードさから中堅企業には負担が重い場合も。

ここで大事なのは「どの銀行を軸に据えて、どう組み合わせるか」です。

経験上、地銀1行（メインバンク）を軸にしつつ、商工中金・メガバンクを巻き込む形が最も成功しやすいです。

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銀行の本部融資審査で必ず見られる数字

10億円融資を検討する審査官が、まず赤ペンを入れるのは次の3点です。

1. DSCR（債務返済余裕倍率）
   • 1.2倍を下回れば一気に警戒モード
   • 「10億円借りてもキャッシュで返せるか」を冷徹に判断
   • 詳細記事はこちら：【2025年最新】銀行審査は“ここで決まる”！融資を通す３つのポイントを元審査官が公開
2. 実態自己資本比率
   • 簿価ベースではなく、含み損益を加味した「実態」で計算
   • 20％を切ると「借入膨張リスク」が疑われる
   • 詳細記事はこちら：銀行融資の審査ポイント｜自己資本比率は“見た目”じゃなく“中身”を見られています
     
3. プロジェクト収益性（EBITDA）
   • 特に不動産・倉庫・製造設備投資では「何年で回収できるか」を数字で検証
   • 私が審査部にいた頃、10億円超案件では特に細かく検証していました

この3点を押さえていない事業計画書は、正直「読む価値なし」と切り捨てられます。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中！ 📺【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】

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【10億円融資】経営者の説明が9割を決める？

ここで誤解が多いのですが、融資は資料だけで決まるわけではありません。

10億円規模になると、最終的には「経営者がどれだけ腹落ちする説明をできるか」が決め手とも言えます。

• 数字の根拠を自ら語れるか
• 逆質問に対して即答できるか
• 「もし計画通りにいかなかった場合の次の一手」を準備しているか

私の経験上、同じ財務内容でも社長の説明力次第で可否が180度変わるケースがありました。
銀行員は「人」に融資する、という原則は10億円でも変わらないのです。

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10億円規模・融資成功の事例

※以下はあくまで参考事例です。実際の結果を保証するものではありません。

ケース1｜物流倉庫建設（総投資12億円／借入10億円）

• 主力銀行を幹事に据え、商工中金・地銀を巻き込む協調融資を実現
• ポイントは「荷主契約の仮契約を先に結んだ」こと
• 銀行は「返済原資が見える」ことで一気に融資姿勢が前向きに

ケース2｜製造業の大型設備投資（借入8億円→10億円へ増額交渉）

• 製造業で10億円設備投資 → 新ラインを導入する計画。
• 初回審査：売上予測が“想定ベース”で弱いと指摘
• 改善策：主要取引先2社から「長期供給契約（年間○億円）」の書面を取得し、計画に織り込み直した
• 結果：返済原資の信頼性が高まり、10億円フル承認
• 銀行にとって「売上が確約されている＝返済根拠が固い」ことは最大の安心材料です。

これらの案件に共通していたのは、銀行が安心できる「数字の裏付け」を準備していたことです。

【10億円融資】経営者が取るべき具体的アクション

• 事業計画書を“銀行仕様”に作り直す
  売上高の夢物語ではなく、DSCR・EBITDAベースで整合性を重視
• 資金繰りシミュレーションを最低3パターン用意
  楽観・中立・悲観の3ケースで「返済余力の幅」を提示
• 幹事銀行を早めに決める
  複数行同時打診ではなく、まず「旗振り役」を決めるのが鉄則
• 銀行攻略の専門家を入れる
  短期的には「よりスムーズに、より好条件の調達」を果たせる可能性を上げる
  中長期的には「伴走可能な専門家」であればなお安心

まとめ｜10億円規模の融資調達は戦略次第で突破できる

10億円融資は、銀行にとっても企業にとっても大勝負の案件です。

• 支店レベルでは決まらない
• 協調融資が前提
• 銀行は「返済能力と一貫性」を最重視
• 経営者の説明力が結果を左右する

成功させるためには「銀行内部の視点で戦略を立てること」が不可欠です。

ホンマル株式会社では、

• 銀行本部審査で2000社以上を見てきた経験を持つ代表が、
• 10億円規模の融資調達を銀行目線で設計・資料作成・交渉支援いたします。

「うちでも10億円融資は可能か？」と感じられた方は、ぜひ下記フォームからご相談ください。

👉 お問い合わせ：大口融資調達サポート｜ホンマル株式会社

参考記事：ホンマル株式会社はどんな会社？ 銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

• ✅ 対応地域：全国OK（Zoom・電話対応可能）
• ✅ 推奨の対象企業：年商3億円以上、設立5年以上の中小企業さま（もちろん年商規模が3億円以下でも可能です）
• ✅ 得意分野：運送業・建設業・製造業・卸売業・不動産業 etc.

また、弊社では一緒に働く仲間も募集しています。
銀行員経験のある方は、ぜひ他の記事やYouTube動画もチェックしていただき、ご連絡いただけると嬉しいです。

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