銀行から10億円の融資を受けるには?協調融資・融資審査のポイント

銀行から10億円の融資を受けるには?協調融資・融資審査のポイント

銀行から10億円の融資を受けるには?協調融資・融資審査のポイント

この記事は8分で読めます

こんにちは、ホンマル株式会社の代表・村松です。

私は元銀行の本部審査部門で2,000社以上の融資審査に携わった後、現在は企業向けに融資調達や財務戦略のサポート、社外CFOを行っています。

今日取り上げるのは「10億円規模の融資調達」についてです。

  • 銀行から「10億円規模の融資」を受けられるかどうか――

経営者にとっては企業の将来を左右するテーマです。

この記事では、銀行本部審査で2,000社以上を見てきた私が、10億円融資の審査基準・銀行の本音・突破の例をわかりやすく解説します。

早速!この記事の要約・ポイント
  1. 「10億円融資」は銀行支店ではなく銀行本部審査+役員会の世界
  2. 1行完結は困難 → 協調融資・シンジケートが基本
  3. 銀行が最初にチェックするのは 「DSCR」「実態自己資本比率」「プロジェクト収益性」
  4. 本部審査官は「事業計画書よりも“数字の一貫性”」を最重視
  5. 成功の決め手は経営者の説明力と“銀行攻略のプロ”の介在
相談は無料

元銀行員×融資審査の中枢にて2,000社以上の企業融資を担当してきたプロが、融資調達のサポートします。

特に1,000万円〜数億円規模の高額融資調達に強みを持ち、豊富な経験と知識を活かして、銀行との交渉や資料作成をサポート。
スムーズに、より好条件の融資調達を果たします。

関連記事(こちらもぜひ):銀行がプロパー融資を提案してくる会社こそ「社外CFO」を入れるべき理由とは?

関連記事(ぜひ):【経営者必見】「事前の一手は、事後の百手に勝る」――元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは?

Google に投稿されました Google
村中 profile picture
村中
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
株式会社ホンマルの村松代表には、融資や補助金など、資金に関わる部分でとてもお世話になっています。大手銀行の融資審査部でご活躍された知見があり、金融機関側の立場を踏まえた伴走支援をしてくださるので、融資も補助金申請もとてもスムーズです。複雑な手続きもストレスなく、スムーズに終えることができ、感謝しています。今後も資金調達の際は、相談させていただきます。今後ともよろしくお願いします。

オーナーからの返信
温かいお言葉をありがとうございます。 金融機関の目線を踏まえて段取りできたことで、融資や補助金の手続きがスムーズに進んだとのこと、何よりです。元銀行本部の審査経験を活かし、これからも資金調達を「迷わず・待たせず」で支えていきます。 社外CFOとして、資金繰りや銀行との関係づくりまで引き続き伴走しますので、いつでも気軽にご相談ください。 ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
BARBER PLACE profile picture
BARBER PLACE
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
経営の勉強会でご一緒させていただきました。その際に当社の財務面の相談を本当に親身になって受けていただきました。 会社経営で最も避けたいのが資金がショートです。逆に言えば資金調達さえ上手くいけば、会社が倒産することはありません。 ホンマルさんは資金調達のプロとして、全面的にバックアップしてもらえます! 資金調達にはその世界のルールがありますから、まさに餅は餅屋です。 しかも専門家と呼べるような人はほとんどいませんので、社外CFOとしてのホンマルさんの存在感は計り知れません!これからもホンマルさんを頼って会社を発展させていきたいです!

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます! 経営勉強会でのご縁から、御社の財務や資金調達に関するご相談をいただき、本当に光栄でした。 おっしゃる通り、会社経営において「資金繰りの安定」は命綱です。特に銀行融資を含めた資金調達には、独自のルールや審査目線が存在します。 当社ホンマル株式会社は、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者様がスムーズに融資を受けられるようサポートしています。 今後も社外CFOとして、資金調達や財務戦略を長期的にバックアップし、事業の安定と成長を一緒に実現してまいります! ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
田代太一 profile picture
田代太一
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
知人から村松さんのことをご紹介いただきました。資金調達に関する知識も深く、親身になっていただきました。柔らかい人柄で、気軽に相談しやすいのが有り難いです。今後もお力をお借りしたいと思っています。

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます! ご紹介をきっかけに、資金調達や銀行融資についてお話しできたこと、とても光栄でした。 気軽に相談できる雰囲気を感じていただけたのは本当に嬉しいです。 ホンマル株式会社では、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者さまの資金繰り改善や融資成功率アップをサポートしています。 これからも資金調達や財務戦略面でしっかり伴走しますので、いつでもお気軽にご連絡ください! ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
T Part profile picture
T Part
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
融資調達を考えていた頃、銀行との交渉がうまくいかず悩んでいたところ、ホンマルさんのブログ記事を検索で見つけネットから問い合わせしました。 ただの銀行経験者ではなく、本部での審査セクションの豊富な経験がある方でした。 代表の村松さんはまだ30代と若いながらも、とても落ち着いていて終始やりとりもスムーズでした! 所々にプロフェッショナルさが垣間見えておりました。。。 無事に融資調達が果たせることができました。ありがとうございます。 今後も顧問として財務面を伴走宜しくお願いします。

オーナーからの返信
T Part様 このたびは温かいご評価とコメントをいただき、誠にありがとうございます。 銀行交渉においてお力になれたこと、大変嬉しく思います。私自身、銀行本部の審査業務に長く携わってきた経験をもとに、企業様の本質的な信用力をどう見せるか、常に意識してご支援しております。 T Part様とは今後も財務面での伴走をさせていただくご縁をいただき、光栄です。引き続き、より良い経営の実現に向けて一緒に取り組んでまいりましょう。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
Kyosuke Ueda profile picture
Kyosuke Ueda
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
新規事業立ち上げ時の運転資金でまとまった融資が必要となり、知り合いのご紹介でホンマル株式会社様にご相談しました。 村松社長は元大手金融機関の融資審査部ということもあり、銀行側の融資の審査項目を熟知されており、当社では事業計画や財務の見せ方について的確なアドバイスをいただきました。 また複数の金融機関向けのご提案資料もご一緒にご準備いただき、無事に好条件で融資提案を受けることができました。 ホンマル株式会社様は、特に銀行との交渉に不安がある中小企業経営者にとって心強いパートナーです。 これからもサポートをよろしくお願いいたします!

オーナーからの返信
ueda様 温かい口コミをお寄せいただき、誠にありがとうございます。 今回の新規事業立ち上げで「大口融資調達サポート」をご利用いただき、複数行から好条件の提案を獲得できたこと、大変嬉しく思います。元銀行審査部の経験を活かし、運転資金や事業計画の“銀行が見たいポイント”を的確に整えることができたのは、ueda様の迅速なご協力あってこそです。 今後は資金繰り管理や追加投資の検討など、社外CFOサービスとしても継続的にサポートいたします。引き続き、御社の成長をご一緒に支えてまいります。 ホンマル株式会社 代表取締役 村松
Trustindexによる検証
Trustindex の認証バッジは信頼の普遍的なシンボルです。 過去 12 か月間の顧客レビューに基づいて、4.5 を超える評価を持つ企業のみが認証バッジを取得できます。 もっと読む

銀行が「10億円規模の融資」をどう位置づけているか

銀行融資の「裏技」とは?見えない信頼づくりが実はカギ

まず知っていただきたいのは、10億円は銀行にとっても大きな勝負額だということです。

  • 数千万円の融資 → 支店長決裁でスピード感あり
  • 1〜3億円の融資 → 本部審査部に回るが、案件によっては即決済もあり
  • 10億円規模の融資 → 原則として「役員決裁」もしくは更に上の「役員会案件」。頭取・副頭取・取締役の合議で可否が決まることも。

つまり、「担当者や支店長を説得する」レベルを遥かに超え、銀行全体を動かす案件になります。

この段階で重要になるのは、銀行が“説明責任を果たせる”材料をこちらが用意できているかです。

経営者は「自分が借りたい金額を説明する」のではなく、銀行が役員会で説明しやすい資料とストーリーを作る必要があります。

過去の関連記事:【警告】銀行が“絶対に”聞きたくない社長の言動5選!|銀行審査・注意してください

なぜ10億円の融資調達は「協調融資」が前提なのか

「節税すると融資を受けにくい」は本当なのか?

大企業でなければ、10億円を1つの銀行でまるごと貸すケースは稀です。

実際には 複数銀行でリスクを分担する協調融資 が王道となります。

  • 例:(福岡地場の中堅企業の場合)福岡銀行5億円+西日本シティ銀行3億円+商工中金2億円
  • メリット:銀行側のリスク分散、企業側の資金調達安定化
  • デメリット:資料作成・調整の手間が2倍以上

さらに規模によってはシンジケートローンも選択肢となりますが、手数料負担や契約条件のハードさから中堅企業には負担が重い場合も。

ここで大事なのは「どの銀行を軸に据えて、どう組み合わせるか」です。

経験上、地銀1行(メインバンク)を軸にしつつ、商工中金・メガバンクを巻き込む形が最も成功しやすいです。

関連記事:【元銀行員が本音解説】内部留保って悪なの?よくある誤解と経営者のリアルな本音

銀行の本部融資審査で必ず見られる数字

税理士やコンサルに任せきりで大丈夫?助言の質が資金調達を左右する

10億円融資を検討する審査官が、まず赤ペンを入れるのは次の3点です。

  1. DSCR(債務返済余裕倍率)
  2. 実態自己資本比率
  3. プロジェクト収益性(EBITDA)
    • 特に不動産・倉庫・製造設備投資では「何年で回収できるか」を数字で検証
    • 私が審査部にいた頃、10億円超案件では特に細かく検証していました

この3点を押さえていない事業計画書は、正直「読む価値なし」と切り捨てられます。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中! 📺【元銀行審査官ムラマツ|銀行攻略ラボ】

参考記事:他人と比べない経営が強い会社をつくる|“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

【10億円融資】経営者の説明が9割を決める?

節税&大口融資の両立を図るためのポイント

ここで誤解が多いのですが、融資は資料だけで決まるわけではありません

10億円規模になると、最終的には「経営者がどれだけ腹落ちする説明をできるか」が決め手とも言えます。

  • 数字の根拠を自ら語れるか
  • 逆質問に対して即答できるか
  • 「もし計画通りにいかなかった場合の次の一手」を準備しているか

私の経験上、同じ財務内容でも社長の説明力次第で可否が180度変わるケースがありました。
銀行員は「人」に融資する、という原則は10億円でも変わらないのです。

おすすめ記事:【経営者必見】「事前の一手は、事後の百手に勝る」ーー元銀行員が語る“経営判断の質”を高める思考とは?

10億円規模・融資成功の事例

コンサルと成果を出すために企業側がすべきこと

※以下はあくまで参考事例です。実際の結果を保証するものではありません。

ケース1|物流倉庫建設(総投資12億円/借入10億円)

  • 主力銀行を幹事に据え、商工中金・地銀を巻き込む協調融資を実現
  • ポイントは「荷主契約の仮契約を先に結んだ」こと
  • 銀行は「返済原資が見える」ことで一気に融資姿勢が前向きに

ケース2|製造業の大型設備投資(借入8億円→10億円へ増額交渉)

  • 製造業で10億円設備投資 → 新ラインを導入する計画。
  • 初回審査:売上予測が“想定ベース”で弱いと指摘
  • 改善策:主要取引先2社から「長期供給契約(年間○億円)」の書面を取得し、計画に織り込み直した
  • 結果:返済原資の信頼性が高まり、10億円フル承認
  • 銀行にとって「売上が確約されている=返済根拠が固い」ことは最大の安心材料です。

これらの案件に共通していたのは、銀行が安心できる「数字の裏付け」を準備していたことです。

【10億円融資】経営者が取るべき具体的アクション

融資コンサル会社の得意分野を見極める重要性
  • 事業計画書を“銀行仕様”に作り直す
    売上高の夢物語ではなく、DSCR・EBITDAベースで整合性を重視
  • 資金繰りシミュレーションを最低3パターン用意
    楽観・中立・悲観の3ケースで「返済余力の幅」を提示
  • 幹事銀行を早めに決める
    複数行同時打診ではなく、まず「旗振り役」を決めるのが鉄則
  • 銀行攻略の専門家を入れる
    短期的には「よりスムーズに、より好条件の調達」を果たせる可能性を上げる
    中長期的には「伴走可能な専門家」であればなお安心

まとめ|10億円規模の融資調達は戦略次第で突破できる

10億円融資は、銀行にとっても企業にとっても大勝負の案件です。

  • 支店レベルでは決まらない
  • 協調融資が前提
  • 銀行は「返済能力と一貫性」を最重視
  • 経営者の説明力が結果を左右する

成功させるためには「銀行内部の視点で戦略を立てること」が不可欠です。


ホンマル株式会社では、

  • 銀行本部審査で2000社以上を見てきた経験を持つ代表が、
  • 10億円規模の融資調達を銀行目線で設計・資料作成・交渉支援いたします。

「うちでも10億円融資は可能か?」と感じられた方は、ぜひ下記フォームからご相談ください。

👉 お問い合わせ:大口融資調達サポート|ホンマル株式会社

参考記事:ホンマル株式会社はどんな会社? 銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

  • ✅ 対応地域:全国OK(Zoom・電話対応可能)
  • ✅ 推奨の対象企業:年商3億円以上、設立5年以上の中小企業さま(もちろん年商規模が3億円以下でも可能です)
  • ✅ 得意分野:運送業・建設業・製造業・卸売業・不動産業 etc.

また、弊社では一緒に働く仲間も募集しています。
銀行員経験のある方は、ぜひ他の記事やYouTube動画もチェックしていただき、ご連絡いただけると嬉しいです。

Google に投稿されました Google
村中 profile picture
村中
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
株式会社ホンマルの村松代表には、融資や補助金など、資金に関わる部分でとてもお世話になっています。大手銀行の融資審査部でご活躍された知見があり、金融機関側の立場を踏まえた伴走支援をしてくださるので、融資も補助金申請もとてもスムーズです。複雑な手続きもストレスなく、スムーズに終えることができ、感謝しています。今後も資金調達の際は、相談させていただきます。今後ともよろしくお願いします。

オーナーからの返信
温かいお言葉をありがとうございます。 金融機関の目線を踏まえて段取りできたことで、融資や補助金の手続きがスムーズに進んだとのこと、何よりです。元銀行本部の審査経験を活かし、これからも資金調達を「迷わず・待たせず」で支えていきます。 社外CFOとして、資金繰りや銀行との関係づくりまで引き続き伴走しますので、いつでも気軽にご相談ください。 ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
BARBER PLACE profile picture
BARBER PLACE
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
経営の勉強会でご一緒させていただきました。その際に当社の財務面の相談を本当に親身になって受けていただきました。 会社経営で最も避けたいのが資金がショートです。逆に言えば資金調達さえ上手くいけば、会社が倒産することはありません。 ホンマルさんは資金調達のプロとして、全面的にバックアップしてもらえます! 資金調達にはその世界のルールがありますから、まさに餅は餅屋です。 しかも専門家と呼べるような人はほとんどいませんので、社外CFOとしてのホンマルさんの存在感は計り知れません!これからもホンマルさんを頼って会社を発展させていきたいです!

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます! 経営勉強会でのご縁から、御社の財務や資金調達に関するご相談をいただき、本当に光栄でした。 おっしゃる通り、会社経営において「資金繰りの安定」は命綱です。特に銀行融資を含めた資金調達には、独自のルールや審査目線が存在します。 当社ホンマル株式会社は、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者様がスムーズに融資を受けられるようサポートしています。 今後も社外CFOとして、資金調達や財務戦略を長期的にバックアップし、事業の安定と成長を一緒に実現してまいります! ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
田代太一 profile picture
田代太一
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
知人から村松さんのことをご紹介いただきました。資金調達に関する知識も深く、親身になっていただきました。柔らかい人柄で、気軽に相談しやすいのが有り難いです。今後もお力をお借りしたいと思っています。

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます! ご紹介をきっかけに、資金調達や銀行融資についてお話しできたこと、とても光栄でした。 気軽に相談できる雰囲気を感じていただけたのは本当に嬉しいです。 ホンマル株式会社では、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者さまの資金繰り改善や融資成功率アップをサポートしています。 これからも資金調達や財務戦略面でしっかり伴走しますので、いつでもお気軽にご連絡ください! ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
T Part profile picture
T Part
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
融資調達を考えていた頃、銀行との交渉がうまくいかず悩んでいたところ、ホンマルさんのブログ記事を検索で見つけネットから問い合わせしました。 ただの銀行経験者ではなく、本部での審査セクションの豊富な経験がある方でした。 代表の村松さんはまだ30代と若いながらも、とても落ち着いていて終始やりとりもスムーズでした! 所々にプロフェッショナルさが垣間見えておりました。。。 無事に融資調達が果たせることができました。ありがとうございます。 今後も顧問として財務面を伴走宜しくお願いします。

オーナーからの返信
T Part様 このたびは温かいご評価とコメントをいただき、誠にありがとうございます。 銀行交渉においてお力になれたこと、大変嬉しく思います。私自身、銀行本部の審査業務に長く携わってきた経験をもとに、企業様の本質的な信用力をどう見せるか、常に意識してご支援しております。 T Part様とは今後も財務面での伴走をさせていただくご縁をいただき、光栄です。引き続き、より良い経営の実現に向けて一緒に取り組んでまいりましょう。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ホンマル株式会社 代表 村松
Google に投稿されました Google
Kyosuke Ueda profile picture
Kyosuke Ueda
Google star 1Google star 2Google star 3Google star 4Google star 5Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。
新規事業立ち上げ時の運転資金でまとまった融資が必要となり、知り合いのご紹介でホンマル株式会社様にご相談しました。 村松社長は元大手金融機関の融資審査部ということもあり、銀行側の融資の審査項目を熟知されており、当社では事業計画や財務の見せ方について的確なアドバイスをいただきました。 また複数の金融機関向けのご提案資料もご一緒にご準備いただき、無事に好条件で融資提案を受けることができました。 ホンマル株式会社様は、特に銀行との交渉に不安がある中小企業経営者にとって心強いパートナーです。 これからもサポートをよろしくお願いいたします!

オーナーからの返信
ueda様 温かい口コミをお寄せいただき、誠にありがとうございます。 今回の新規事業立ち上げで「大口融資調達サポート」をご利用いただき、複数行から好条件の提案を獲得できたこと、大変嬉しく思います。元銀行審査部の経験を活かし、運転資金や事業計画の“銀行が見たいポイント”を的確に整えることができたのは、ueda様の迅速なご協力あってこそです。 今後は資金繰り管理や追加投資の検討など、社外CFOサービスとしても継続的にサポートいたします。引き続き、御社の成長をご一緒に支えてまいります。 ホンマル株式会社 代表取締役 村松
Trustindexによる検証
Trustindex の認証バッジは信頼の普遍的なシンボルです。 過去 12 か月間の顧客レビューに基づいて、4.5 を超える評価を持つ企業のみが認証バッジを取得できます。 もっと読む

この記事を書いた人

アバター画像

代表取締役|村松 広輝

大手地方銀行に約10年間勤務。営業店で法人融資を経験した後、本部の融資審査部門で累計2,000社超の融資審査に携わる。
現在はホンマル株式会社代表として、大型設備投資、M&A、新規事業などに伴う資金調達から、資金繰り・予実管理・銀行対応などの財務支援までを行っています。
銀行がどこを見て、何を判断しているのか。
銀行側の視点と企業側の実務の両方から、経営者の意思決定に役立つ情報を発信しています。