2026年5月スタート「企業価値担保権」とは？未来を担保にする新しい銀行融資制度

投稿日 2025-09-18
更新日 2026-07-13
著者代表コンサルタント・村松
カテゴリー日経新聞解説

2026年5月スタート「企業価値担保権」とは？未来を担保にする新しい銀行融資制度

この記事は8分で読めます

こんにちは、ホンマル株式会社の代表・村松です。

私は元銀行の本部審査部門で2,000社以上の融資審査に携わった後、現在は中小企業向けに融資調達や財務戦略のサポート、社外CFOを行っています。

今日取り上げるのは、「全銀協、企業価値担保権の活用想定例示す」というニュースです（出典：日経新聞朝刊 2025年9月18日、リンクはこちら）。

「企業価値担保権ってなに？」

と思うでしょう。

スタートアップ企業、成長投資をしたい中小企業にとって融資調達方法が大きく変わるかもしれない、そんな話になります。

元銀行員として、財務コンサルタントとしての独自の見解をお伝えします。

早速！この記事の要約・ポイント

2026年5月から「企業価値担保権」が施行予定
不動産や保証人がなくても、将来の利益や成長性を担保に融資が可能に
スタートアップや赤字企業でも対象になり得る
銀行は評価方法やモニタリング体制を整備中。早く相談する企業ほど有利
中小企業は「損益計画書」と「資金繰り表」を連動させた“未来のストーリー”が必須

相談は無料

元銀行員×融資審査の中枢にて2,000社以上の企業融資を担当してきたプロが、融資調達のサポートします。

特に1,000万円〜数億円規模の高額融資調達に強みを持ち、豊富な経験と知識を活かして、銀行との交渉や資料作成をサポート。
スムーズに、より好条件の融資調達を果たします。

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   村中 
 
 
 
 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 株式会社ホンマルの村松代表には、融資や補助金など、資金に関わる部分でとてもお世話になっています。大手銀行の融資審査部でご活躍された知見があり、金融機関側の立場を踏まえた伴走支援をしてくださるので、融資も補助金申請もとてもスムーズです。複雑な手続きもストレスなく、スムーズに終えることができ、感謝しています。今後も資金調達の際は、相談させていただきます。今後ともよろしくお願いします。

オーナーからの返信
温かいお言葉をありがとうございます。 金融機関の目線を踏まえて段取りできたことで、融資や補助金の手続きがスムーズに進んだとのこと、何よりです。元銀行本部の審査経験を活かし、これからも資金調達を「迷わず・待たせず」で支えていきます。 社外CFOとして、資金繰りや銀行との関係づくりまで引き続き伴走しますので、いつでも気軽にご相談ください。 ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
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   BARBER PLACE 
 
 
 
 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 経営の勉強会でご一緒させていただきました。その際に当社の財務面の相談を本当に親身になって受けていただきました。 会社経営で最も避けたいのが資金がショートです。逆に言えば資金調達さえ上手くいけば、会社が倒産することはありません。 ホンマルさんは資金調達のプロとして、全面的にバックアップしてもらえます！ 資金調達にはその世界のルールがありますから、まさに餅は餅屋です。 しかも専門家と呼べるような人はほとんどいませんので、社外CFOとしてのホンマルさんの存在感は計り知れません！これからもホンマルさんを頼って会社を発展させていきたいです！

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます！ 経営勉強会でのご縁から、御社の財務や資金調達に関するご相談をいただき、本当に光栄でした。 おっしゃる通り、会社経営において「資金繰りの安定」は命綱です。特に銀行融資を含めた資金調達には、独自のルールや審査目線が存在します。 当社ホンマル株式会社は、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者様がスムーズに融資を受けられるようサポートしています。 今後も社外CFOとして、資金調達や財務戦略を長期的にバックアップし、事業の安定と成長を一緒に実現してまいります！ ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
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   田代太一 
 
 
 
 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 知人から村松さんのことをご紹介いただきました。資金調達に関する知識も深く、親身になっていただきました。柔らかい人柄で、気軽に相談しやすいのが有り難いです。今後もお力をお借りしたいと思っています。

オーナーからの返信
嬉しいお言葉をありがとうございます！ ご紹介をきっかけに、資金調達や銀行融資についてお話しできたこと、とても光栄でした。 気軽に相談できる雰囲気を感じていただけたのは本当に嬉しいです。 ホンマル株式会社では、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者さまの資金繰り改善や融資成功率アップをサポートしています。 これからも資金調達や財務戦略面でしっかり伴走しますので、いつでもお気軽にご連絡ください！ ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
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   T Part 
 
 
 
 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 融資調達を考えていた頃、銀行との交渉がうまくいかず悩んでいたところ、ホンマルさんのブログ記事を検索で見つけネットから問い合わせしました。 ただの銀行経験者ではなく、本部での審査セクションの豊富な経験がある方でした。 代表の村松さんはまだ30代と若いながらも、とても落ち着いていて終始やりとりもスムーズでした！ 所々にプロフェッショナルさが垣間見えておりました。。。 無事に融資調達が果たせることができました。ありがとうございます。 今後も顧問として財務面を伴走宜しくお願いします。

オーナーからの返信
T Part様 このたびは温かいご評価とコメントをいただき、誠にありがとうございます。 銀行交渉においてお力になれたこと、大変嬉しく思います。私自身、銀行本部の審査業務に長く携わってきた経験をもとに、企業様の本質的な信用力をどう見せるか、常に意識してご支援しております。 T Part様とは今後も財務面での伴走をさせていただくご縁をいただき、光栄です。引き続き、より良い経営の実現に向けて一緒に取り組んでまいりましょう。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ホンマル株式会社 代表 村松
  
 
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   Kyosuke Ueda 
 
 
 
 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 新規事業立ち上げ時の運転資金でまとまった融資が必要となり、知り合いのご紹介でホンマル株式会社様にご相談しました。 村松社長は元大手金融機関の融資審査部ということもあり、銀行側の融資の審査項目を熟知されており、当社では事業計画や財務の見せ方について的確なアドバイスをいただきました。 また複数の金融機関向けのご提案資料もご一緒にご準備いただき、無事に好条件で融資提案を受けることができました。 ホンマル株式会社様は、特に銀行との交渉に不安がある中小企業経営者にとって心強いパートナーです。 これからもサポートをよろしくお願いいたします！

オーナーからの返信
ueda様 温かい口コミをお寄せいただき、誠にありがとうございます。 今回の新規事業立ち上げで「大口融資調達サポート」をご利用いただき、複数行から好条件の提案を獲得できたこと、大変嬉しく思います。元銀行審査部の経験を活かし、運転資金や事業計画の“銀行が見たいポイント”を的確に整えることができたのは、ueda様の迅速なご協力あってこそです。 今後は資金繰り管理や追加投資の検討など、社外CFOサービスとしても継続的にサポートいたします。引き続き、御社の成長をご一緒に支えてまいります。 ホンマル株式会社　代表取締役　村松
  
 
  
  
 
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企業価値担保権とは？未来を担保にする新制度

これまで銀行融資は、不動産担保や経営者保証が前提でした。

しかし、時代は変わりつつあります。

企業価値担保権は、会社の技術力・人材・ブランド・将来の収益力といった「無形の価値」をまとめて担保にできる新しい制度です。

つまり「資産を持っているかどうか」ではなく、未来の利益を証明できるかどうかが資金調達のカギになります。

なぜ企業価値担保権が生まれたのか？背景と流れ

この制度は突然生まれたものではありません。

「事業性評価融資」
「経営者保証ガイドライン」

こうした取り組みを経て、担保や保証に依存しない融資体制を作る流れが進んできました。

それでも現場では「不動産担保がないと貸せない」という考え方が根強く、制度の浸透はまだ道半ば。

その集大成として2026年に導入されるのが、今回の「企業価値担保権」です。

企業価値担保権で評価されるポイント

従来の「物的担保」に加え、次のような無形資産も評価対象になります。

特許・技術力
ブランドや知名度
DX（デジタル活用）の進展度
人材力や顧客基盤

さらに大切なのは、損益計画書と資金繰り表が連動しているかどうか。

「どのくらい売上が伸びるのか」「いつ現金が増えるのか」を未来の数字で説明できることが求められます。

✅ 詳しく知りたい方は当社YouTubeチャンネルでも解説中！ 📺【元銀行審査官ムラマツ｜銀行攻略ラボ】

参考記事：他人と比べない経営が強い会社をつくる｜“ひたすら自分に集中する”経営者が成功する理由

＼銀行が何を考えているかわからない？銀行との関係性にお悩みなら／
お問い合わせフォームから、どんなお悩みでもお気軽にご相談ください！

企業価値担保権はどんな企業にメリットがある？

企業価値担保権は、従来融資を受けにくかった会社にこそチャンスです。

スタートアップ：不動産はないけれど、技術や独自モデルがある
研究開発型企業：今は赤字でも、将来の収益が見込める
成長投資をしたい中小企業：広告・人材採用・開発費など無形資産への投資に使いやすい

「決算が赤字だから難しい」と思っていた経営者も、未来の計画次第で銀行からの評価が変わる可能性があります。

企業価値担保権｜銀行の対応と今後の課題

全国銀行協会（全銀協）はすでに、会員銀行に向けて想定事例や検討ポイントを通達しました。

対象となる企業や資金使途のイメージを提示
担保評価や引当の方法は監査法人と協議が必要
モニタリング（融資実行後の進捗チェック）体制を整備する必要性

つまり銀行側もまだ準備段階。

だからこそ、先に動いた企業ほど有利な条件で資金調達できる可能性が高いのです。

企業価値担保権のメリット

保証協会を使わずに借りられる → 保証料が不要になる
銀行のプロパー融資が受けやすくなる → 将来の追加融資にも有利
協調支援型制度の後継的な位置づけ → 令和7年4月に終了する制度からのバトンタッチ

制度が始まると、中小企業の資金調達環境は大きく変わります。

企業価値担保権を見据えて｜中小企業が今すぐやるべき準備

2026年の施行を待ってからでは遅いかもしれません。今から取り組むべきは次の3つです。

自社の強みを言語化
SWOT分析や3C分析を使い、自社の強みを客観的に整理する。
過去の実績整理
過去3〜5年分の損益や資金繰りをまとめて振り返る。
未来の計画づくり
損益計画と資金繰り表を連動させ、将来のキャッシュフローを説明できる形にする。

簡単に記載しましたが、「実際どうやればいいか分からない・・・」という方が9割以上だと思います。

次の段落に記載していますが、専門家と組むことを検討ください。

企業価値担保権を使いたい｜専門家と組む意味

未来のストーリーを数字で描き、銀行に伝えることは経営者ひとりでは難しいものです。

だからこそ、金融機関と交渉経験のある専門家と組むことで、資料や計画の説得力が高まります。

「どう銀行に説明すれば良いかわからない」
「資金繰り表を作ったことがない」

そんな経営者こそ、専門家の力を借りることが制度活用の近道です。

まとめ｜未来を証明できる企業が生き残る

企業価値担保権は、「資産がある会社」ではなく「未来を描ける会社」を評価します。
銀行は制度の運用を模索中。早めに相談した会社が先行者メリットを得やすい。
損益計画書と資金繰り表を連動させ、未来のキャッシュフローを説得力ある形で示すことが必須。

未来を担保にできる経営者こそ、これからの時代に資金調達を制します。

ホンマル株式会社ができるサポート

私たちは元銀行本部審査部門出身の経験を活かし、銀行審査に伝わる資料づくりを支援しています。

銀行が納得する事業計画書・資金繰り表の作成サポート
企業価値を数値化・可視化する財務コンサルティング
一行取引を見据えた交渉戦略の立案

👉 制度が始まる前に準備を終えておくことで、他社より有利な条件での資金調達が可能です。

👉 お問い合わせ：大口融資調達サポート｜ホンマル株式会社

参考記事：ホンマル株式会社はどんな会社？銀行融資調達サポートと月額制「社外CFO」の実力を徹底解説

✅ 対応地域：全国OK（Zoom・電話対応可能）
✅ 推奨の対象企業：年商3億円以上、設立5年以上の中小企業さま（もちろん年商規模が3億円以下でも可能です）
✅ 得意分野：運送業・建設業・製造業・卸売業・不動産業 etc.

また、弊社では一緒に働く仲間も募集しています。
銀行員経験のある方は、ぜひ他の記事やYouTube動画もチェックしていただき、ご連絡いただけると嬉しいです。

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 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 株式会社ホンマルの村松代表には、融資や補助金など、資金に関わる部分でとてもお世話になっています。大手銀行の融資審査部でご活躍された知見があり、金融機関側の立場を踏まえた伴走支援をしてくださるので、融資も補助金申請もとてもスムーズです。複雑な手続きもストレスなく、スムーズに終えることができ、感謝しています。今後も資金調達の際は、相談させていただきます。今後ともよろしくお願いします。

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温かいお言葉をありがとうございます。 金融機関の目線を踏まえて段取りできたことで、融資や補助金の手続きがスムーズに進んだとのこと、何よりです。元銀行本部の審査経験を活かし、これからも資金調達を「迷わず・待たせず」で支えていきます。 社外CFOとして、資金繰りや銀行との関係づくりまで引き続き伴走しますので、いつでも気軽にご相談ください。 ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
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 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 経営の勉強会でご一緒させていただきました。その際に当社の財務面の相談を本当に親身になって受けていただきました。 会社経営で最も避けたいのが資金がショートです。逆に言えば資金調達さえ上手くいけば、会社が倒産することはありません。 ホンマルさんは資金調達のプロとして、全面的にバックアップしてもらえます！ 資金調達にはその世界のルールがありますから、まさに餅は餅屋です。 しかも専門家と呼べるような人はほとんどいませんので、社外CFOとしてのホンマルさんの存在感は計り知れません！これからもホンマルさんを頼って会社を発展させていきたいです！

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嬉しいお言葉をありがとうございます！ 経営勉強会でのご縁から、御社の財務や資金調達に関するご相談をいただき、本当に光栄でした。 おっしゃる通り、会社経営において「資金繰りの安定」は命綱です。特に銀行融資を含めた資金調達には、独自のルールや審査目線が存在します。 当社ホンマル株式会社は、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者様がスムーズに融資を受けられるようサポートしています。 今後も社外CFOとして、資金調達や財務戦略を長期的にバックアップし、事業の安定と成長を一緒に実現してまいります！ ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
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嬉しいお言葉をありがとうございます！ ご紹介をきっかけに、資金調達や銀行融資についてお話しできたこと、とても光栄でした。 気軽に相談できる雰囲気を感じていただけたのは本当に嬉しいです。 ホンマル株式会社では、元銀行本部の融資審査部経験を活かし、経営者さまの資金繰り改善や融資成功率アップをサポートしています。 これからも資金調達や財務戦略面でしっかり伴走しますので、いつでもお気軽にご連絡ください！ ホンマル株式会社 代表　村松
  
 
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T Part様 このたびは温かいご評価とコメントをいただき、誠にありがとうございます。 銀行交渉においてお力になれたこと、大変嬉しく思います。私自身、銀行本部の審査業務に長く携わってきた経験をもとに、企業様の本質的な信用力をどう見せるか、常に意識してご支援しております。 T Part様とは今後も財務面での伴走をさせていただくご縁をいただき、光栄です。引き続き、より良い経営の実現に向けて一緒に取り組んでまいりましょう。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ホンマル株式会社 代表 村松
  
 
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 Trustindex は、レビューの元のソースが Google であることを確認します。 新規事業立ち上げ時の運転資金でまとまった融資が必要となり、知り合いのご紹介でホンマル株式会社様にご相談しました。 村松社長は元大手金融機関の融資審査部ということもあり、銀行側の融資の審査項目を熟知されており、当社では事業計画や財務の見せ方について的確なアドバイスをいただきました。 また複数の金融機関向けのご提案資料もご一緒にご準備いただき、無事に好条件で融資提案を受けることができました。 ホンマル株式会社様は、特に銀行との交渉に不安がある中小企業経営者にとって心強いパートナーです。 これからもサポートをよろしくお願いいたします！

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ueda様 温かい口コミをお寄せいただき、誠にありがとうございます。 今回の新規事業立ち上げで「大口融資調達サポート」をご利用いただき、複数行から好条件の提案を獲得できたこと、大変嬉しく思います。元銀行審査部の経験を活かし、運転資金や事業計画の“銀行が見たいポイント”を的確に整えることができたのは、ueda様の迅速なご協力あってこそです。 今後は資金繰り管理や追加投資の検討など、社外CFOサービスとしても継続的にサポートいたします。引き続き、御社の成長をご一緒に支えてまいります。 ホンマル株式会社　代表取締役　村松
  
 
  
  
 
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